消費者金融保護局、消費者報告機関の規制負担を軽減する新規則を提案

消費者金融保護局（以下、「同局」）は最近、2つの新しい解釈規則を発表した。これが実施されれば、多くの消費者情報機関（CRA）の規制負担が大幅に軽減されることになる。

まず、2025年8月8日、同局は、消費者報告市場における大規模な参加者を定義するためにテストを改正する意向を発表し、規則案の公告を行った。合衆国法典第12編第5514条(a)(1)(B)に基づき、同局は消費者報告商品を含む「他の消費者金融商品の市場の大規模参加者」に対する監督権限を有する。同局の現行の消費者報告大口参加者規則（2012年7月20日公表）は、大口参加者を、関連する消費者報告活動から生じる年間売上高が700万ドルを超える者と定義している。しかし、同局は、特に消費者報告大口参加者規則に基づいて同局の審査対象となる企業のほとんどが年間売上高が5,000万ドルを超える場合、CRAに課されるコンプライアンス負担によって、大口参加者に対するこの基準値のメリットが上回ると懸念を表明した。このデータを踏まえ、新たな規則案では、中小企業を定義するための中小企業庁の基準に合わせて、大口参加者の基準額を年間売上高4,100万ドルに引き上げる。

同局は、大口参加者の定義の閾値を引き上げることで、CRA 市場における大口参加者は 6 社のみとなり、それ以外の CRA は同局の監督権限から除外され、大口参加者と定義されなくなった CRA の規制遵守の負担は大幅に軽減されると見積もっている。本規則案に対する意見の提出期限は2025年9月22日である。

第二に、2025年8月26日、同局は、ノンバンクの対象者に対する同局の監督権限を規定するため、「消費者金融商品・サービスの提供または提供に関する消費者へのリスク」の標準的な定義を採用することを求める規則案公告を発表した。この規則案は、2010年消費者金融保護法（「CFPA」）の長い間休眠状態であった条項に対応するもので、同局が「消費者金融商品またはサービスの提供または提供に関して消費者にリスクをもたらす」行為を行っていると合理的な理由があると判断したノンバンクの対象者を監督する権限を与えるものである。合衆国法典第12編第5514条(a)(1)(C)。

2022年4月に最新の審査手続を公表する前、同局は1024条(a)(1)(C)に基づき、「消費者に対するリスク」基準に基づいてノンバンクを審査する権限を行使していなかった。同局は、この規定に基づく監督上の指定命令を出すことを決定したにもかかわらず、「消費者に対するリスク」の意味に関するガイダンスをまだ発表しておらず、その代わりに、個々の命令において場当たり的にその判断を下している。 

本規則案は、ノンバンクに対する同局の監督権限の行使における確実性と一貫性を促進するため、「消費者にリスクをもたらす行為」を以下のような行為と定義している：「(a)消費者に重大な損害を与える可能性が高く、(b)CFPA第1002条に定義される消費者金融商品・サービスの提供または提供に直接関連する行為。同局の予備的見解では、議会は同局の監督資源を、消費者に重大な損害を与える危険性が推測できない重大な行為に集中させることを意図しており、本条項に基づく過去の監督指定命令で見られた広範な解釈とは異なっている。同局は特に、監督を正当化するのに十分な「消費者に対するリスク」が、潜在的な法律違反を伴うものでなければならないかどうかについてのコメントを求めている。この規則案に対するパブリックコメントの期限は2025年9月25日である。最終規則は引き続きパブリックコメントの対象となるが、同局は、今回の規則案により、特定の企業が監督指定される可能性は低くなると考えているとしている。

同局は、これら2つの規則案により、ノンバンク参加者全般、特に消費者報告業務による年間収入が4,100万ドル未満の事業者の規制負担が大幅に軽減されることを期待していると明言している。本規則案が採択されれば、ほとんどのCRAは規制負担軽減の恩恵を受けることが期待できる。