최근 소비자금융보호국(이하 '국')은 두 가지 새로운 해석 규칙을 발표했는데, 이 규칙이 시행되면 많은 소비자보고기관(CRA)의 규제 부담이 크게 줄어들 것으로 예상됩니다.
첫째, 2025년 8월 8일, 감독국은 소비자 보고 시장의 대규모 참여자를 정의하기 위해 테스트를 개정할 의사를 발표하는 규칙 제정 제안 공지를 발표했습니다. 12 U.S.C. § 5514(a)(1)(B)에 따라, 감독국은 소비자 보고 상품을 포함하여 "기타 소비자 금융 상품 시장의 대규모 참여자"에 대한 감독 권한을 가지고 있습니다. 감독국의 현행 소비자 보고 대규모 참여자 규정(2012년 7월 20일 발표)에서는 대규모 참여자를 관련 소비자 보고 활동으로 인한 연간 수입이 700만 달러 이상인 업체로 정의하고 있습니다. 그러나 조사국은 특히 소비자 보고 대규모 참여자 규칙에 따라 조사국의 심사를 받는 대부분의 기업이 연간 수입이 5천만 달러를 초과하는 상황에서 대규모 참여자에 대한 이 기준의 혜택이 CRA에 부과되는 준수 부담보다 더 크다는 우려를 표명했습니다. 이러한 데이터를 반영하여 새로 제안된 규칙은 대규모 참여자의 연간 수입 기준을 중소기업청의 중소기업 정의 기준과 일치하도록 연간 수입 4,100만 달러로 상향 조정합니다.
감독국은 대규모 참여자를 정의하는 기준이 높아지면 CRA 시장에 6개의 대규모 참여자만 남게 되어 다른 모든 CRA는 감독국의 감독 권한에서 제외되고 더 이상 대규모 참여자로 정의되지 않는 CRA의 규제 준수 부담이 크게 줄어들 것으로 예상하고 있습니다. 이 제안된 규칙에 대한 의견은 2025년 9월 22일까지 제출해야 합니다.
둘째, 2025년 8월 26일, 감독국은 비은행 대상자에 대한 감독국의 감독 권한을 관리하기 위해 '소비자 금융 상품 또는 서비스의 제공 또는 제공과 관련하여 소비자에 대한 위험'의 표준 정의를 채택하기 위한 규칙 제정 제안 공지를 발표했습니다. 제안된 규칙은 2010년 소비자금융보호법("CFPA")의 장기간 휴면 조항을 다루며, 이 조항은 금융감독국이 "소비자 금융 상품 또는 서비스의 제공 또는 제공과 관련하여 소비자에게 위험을 초래하는 행위"에 관여했다고 판단할 합리적인 이유가 있는 비은행 대상자를 감독할 수 있는 권한을 금융감독국에 부여합니다. 12 U.S.C. § 5514(a)(1)(C).
2022년 4월에 업데이트된 심사 절차를 발표하기 전까지, 금융감독국은 '소비자에 대한 위험' 기준에 따라 비은행 사업자를 심사할 수 있는 § 1024(a)(1)(C)에 따른 권한을 행사하지 않았습니다. 이 조항에 따라 감독 지정 명령을 내리기로 결정했음에도 불구하고, 감독국은 아직 '소비자에 대한 위험'의 의미에 대한 지침을 발표하지 않고 개별 명령에서 임시적으로 이를 판단하고 있습니다.
제안된 규칙은 "소비자에게 위험을 초래하는 행위"를 다음과 같은 행위로 정의함으로써 비은행에 대한 금융감독국의 감독 권한 행사에서 확실성과 일관성을 도모하고자 합니다: "(a) 소비자에게 중대한 피해를 입힐 가능성이 높고, (b) CFPA 섹션 1002에 정의된 소비자 금융 상품 또는 서비스의 제공 또는 제공과 직접적으로 연관되어 있는 행위". 의견 수렴을 거친 감독국의 예비 견해에 따르면, 의회는 이 섹션에 따른 일부 이전 감독 지정 명령에서 나타난 광범위한 해석과는 달리 감독국이 소비자에게 투기적이지 않은 중대한 피해의 위험을 초래하는 심각한 행위에 감독 자원을 집중하도록 의도했다는 것입니다. 감독국은 특히 감독을 보증하기에 충분한 '소비자에 대한 위험'이 잠재적인 법 위반을 수반해야 하는지 여부에 대한 의견을 요청했습니다. 제안된 규칙에 대한 대중의 의견 제출 마감일은 2025년 9월 25일입니다. 최종 규칙은 아직 대중의 의견을 수렴해야 하지만, 감독국은 제안된 규칙으로 인해 특정 기업이 감독 대상으로 지정될 가능성이 낮아질 것으로 예상한다고 밝혔습니다.
금융감독국은 이 두 가지 제안된 규칙이 일반적으로 비은행 참여자, 특히 소비자 보고 활동으로 인한 연간 수입이 4,100만 달러 미만인 법인의 규제 부담을 크게 줄일 것으로 기대한다고 명시적으로 밝혔습니다. 제안된 규칙이 채택되면 대부분의 CRA는 규제 부담 감소로 인한 혜택을 기대할 수 있습니다.
