Omgaan met de commerciële gevolgen van het coronavirus: vijf belangrijke overwegingen met betrekking tot verzekeringsdekking
"Je wilt niet zelfgenoegzaam zijn. Je wilt altijd voorop lopen." Dr. Anthony Fauci, M.D., directeur van het National Institute of Allergy and Infectious Diseases
Nu de uitbraak van het coronavirus nog steeds grote schade aanricht op markten en in sectoren in de VS en de rest van de wereld, staan bedrijven voor grote en unieke uitdagingen. Om deze uitdagingen succesvol het hoofd te bieden, is een doordachte en uitgebreide planning nodig. Foley heeft een multidisciplinair en multijurisdictioneel team samengesteld, dat een schat aan actuele informatiebronnen voor klanten heeft voorbereid (zie Foley's Coronavirus Resource Center) en klaar staat om onze klanten te helpen bij het aangaan van de juridische en zakelijke uitdagingen die de uitbraak van het coronavirus met zich meebrengt voor belanghebbenden in een breed scala van sectoren, waaronder de automobielindustrie, productie, technologie, zonne-energie, horeca en reizen, gezondheidszorg, voeding, mode en kleding, en sport & entertainment.
Gezien de onzekerheid en veranderlijkheid van de gevolgen van deze wereldwijde pandemie, kan het voor bedrijven een uitdaging zijn om verder te kijken dan het oplossen van de problemen die het virus vandaag de dag met zich meebrengt, waaronder mogelijke verzekeringsdekking voor verliezen als gevolg van de uitbraak van het coronavirus.
Kwesties met betrekking tot verzekeringsdekking
Gezien de mogelijke ernst van de economische gevolgen van het coronavirus, zullen bedrijven ongetwijfeld hun verzekeringsdekking als een bron van risicobeperking gaan beschouwen. Hoewel we verwachten dat veel claims niet door standaardverzekeringen zullen worden gedekt, raden we ten zeerste aan om de beschikbare dekkingen grondig te bekijken en een gesprek te voeren met een verzekeringsadvocaat of een deskundige makelaar om te bepalen welke dekking er eventueel beschikbaar is voor een bepaalde claim. Hieronder worden enkele van de typische polissen beschreven die door de meeste bedrijven worden afgesloten, en de eerste kwesties die waarschijnlijk zullen rijzen met betrekking tot claims op grond daarvan (uiteraard kunnen ook andere dekkingen, zoals arbeidsongevallenverzekeringen, voor een bepaalde claim in aanmerking komen).
1. Dekking voor bedrijfsonderbreking
De meest voor de hand liggende bron van verzekeringsuitkeringen lijkt de dekking voor bedrijfsonderbreking en extra kosten te zijn, die vaak deel uitmaakt van de commerciële eigendomsverzekeringen van veel bedrijven (maar ook in een afzonderlijke polis kan worden aangeboden). Helaas vereist de meeste verzekeringen voor bedrijfsonderbreking en extra kosten een of andere vorm van lichamelijk letsel of materiële schade aan andere bedrijfseigendommen als voorwaarde voor dekking. Met andere woorden, de dekking is doorgaans bedoeld voor gevallen waarin een fysieke gebeurtenis (bijvoorbeeld een brand in een gebouw) de bedrijfsvoering voor een bepaalde periode stillegt. Het is onduidelijk of een claim gedekt zou zijn als deze gebaseerd is op de fysieke ziekte van personen die noodzakelijk zijn voor de bedrijfsvoering, maar deze kwestie moet per polis worden bekeken.
2. De bescherming door de 'burgerlijke autoriteiten' kan dekking bieden voor bepaalde verliezen in verband met het coronavirus.
Hoewel het nog steeds vrij ongebruikelijk is, is er in bepaalde zakelijke verzekeringspolissen dekking voor zogenaamde 'burgerlijke autoriteiten' opgenomen. Deze clausules zijn bedoeld om verliezen te dekken die voortvloeien uit inkomstenverlies en extra kosten die worden gemaakt wanneer burgerlijke autoriteiten de toegang tot het bedrijf verhinderen vanwege burgerlijke onrust of andere noodsituaties. De dekking kan sterk variëren, afhankelijk van de specifieke bewoordingen die worden gebruikt, maar verzekerde bedrijfseigenaren moeten hun dekking zorgvuldig controleren om te zien of een dergelijke bescherming bestaat.
3. Evenementenannuleringsverzekering
Hoewel het niet zo gebruikelijk is als sommige andere vormen van verzekeringsdekking, hebben met name bedrijven in de reis- en entertainmentindustrie vaak een of andere vorm van annuleringsverzekering. Deze polissen zijn allemaal opgesteld op niet-gestandaardiseerde, handgeschreven polisformulieren en moeten zorgvuldig worden bekeken op mogelijke verliezen in verband met een geannuleerd of uitgesteld evenement. Hoewel veel van de polissen een of andere vorm van uitsluiting in verband met pandemieën bevatten, kan er, afhankelijk van de precieze feiten en omstandigheden, al dan niet dekking zijn voor bepaalde verliezen.
4. Algemene aansprakelijkheidsverzekeringvoor bedrijven
Naast het zoeken naar eigen dekking voor bedrijfsonderbreking en/of extra kosten, moeten bedrijven mogelijk ook dekking zoeken bij verzekeraars voor claims van derden in verband met het coronavirus. Klanten of anderen kunnen bijvoorbeeld claims indienen dat een bedrijf nalatig is geweest in het handhaven van een schone omgeving en dat de eiser als gevolg van die nalatigheid het coronavirus heeft opgelopen. Hoewel de uiteindelijke gegrondheid van deze claims niet echt relevant is, is het wel relevant of verzekeraars de mogelijkheid van dekking zullen erkennen en op zijn minst juridische bijstand zullen verlenen. Hoewel dit soort claims kunnen worden ingediend op een manier die dekking (of de mogelijkheid van dekking) activeert, bestaat ook de kans dat de claim wordt uitgesloten van dekking op grond van een relatief "standaard" uitsluiting voor biologische of verontreinigende stoffen – afhankelijk van hoe breed de uitsluiting is geformuleerd. Bovendien kunnen sommige algemene aansprakelijkheidsverzekeringen voor bedrijven ook uitsluitingen voor pandemieën of overmacht bevatten die in werking kunnen treden. In ieder geval moet een bedrijf, zodra het zich bewust wordt van een daadwerkelijke of potentiële claim van deze aard, onmiddellijk zijn dekking herzien en overwegen om zijn verzekeraar hiervan in kennis te stellen.
5. OokD&O-verzekeringenkunnen een rol spelen. Controleer wat er in de polis staat over lichamelijk letsel en dekking, evenals uitsluitingen op grond van gedrag.
Een aansprakelijkheidsverzekering voor bestuurders en functionarissen (D&O) is in de eerste plaats bedoeld om individuele leidinggevenden te beschermen tegen vermeende wanpraktijken en om bedrijven te beschermen die individuele leidinggevenden moeten vrijwaren voor wanpraktijken. De meeste D&O-verzekeringen bieden echter ook dekking voor vorderingen tegen de bedrijfsentiteit. Voor beursgenoteerde bedrijven is deze dekking voor entiteiten meestal beperkt tot dekking voor vorderingen met betrekking tot effecten. Voor particuliere bedrijven is de dekking voor entiteiten echter vaak zeer breed en biedt deze, onder voorbehoud van uitsluitingen in de polis, dekking tegen vorderingen tegen de entiteit op basis van daadwerkelijke of vermeende "onrechtmatige handelingen". Zoals bij alle verzekeringen moet de polis zorgvuldig worden bestudeerd om de volledige omvang van de mogelijke dekking te bepalen. Het is mogelijk dat deze dekking in werking treedt als gevolg van de coronapandemie. Voorbeelden van mogelijke claims zijn: afgeleide vorderingen van aandeelhouders tegen het management wegens verkeerd beheer van de crisis; individuele claims tegen bestuurders of functionarissen wegens schending van hun wettelijke verplichtingen in verband met de crisis; HR-claims als gevolg van een onveilige werkplek; of zelfs claims van klanten of leveranciers wegens economische verliezen als gevolg van de pandemie. De bewoordingen die in D&O-polissen worden gebruikt, verschillen aanzienlijk van verzekeraar tot verzekeraar (er zijn geen gestandaardiseerde formulieren) en de mogelijke claims zijn even talrijk. Daarom moet de D&O-polis van een bedrijf worden bekeken voor eventuele claims van derden in verband met het coronavirus.
Neem voor meer informatie over aanbevolen maatregelen contact op met uw Foley-relatiepartner. Voor aanvullende online bronnen die u kunnen helpen bij het volgen van de wereldwijde verspreiding van het coronavirus, kunt u terecht bij het CDC en de Wereldgezondheidsorganisatie.
Foley zal u op de hoogte blijven houden van relevante ontwikkelingen. Klik hiervoor het Coronavirus Resource Center van Foley voor inzichten en hulpmiddelen om uw bedrijf te ondersteunen in deze uitdagende tijd.
