De Executive Order Guaranteeing Fair Banking for All Americans en de gevolgen daarvan voor de regelgeving van staten inzake verzekeringspraktijken die verband houden met politieke meningen

Op 7 augustus 2025 vaardigde het Witte Huis een Executive Order uit met de titel "Guaranteeing Fair Banking for All Americans", die is bedoeld om gevallen van oneerlijke discriminatie bij bankbeslissingen door financiële instellingen aan te pakken die worden ingegeven door reputatie-, politieke, religieuze en andere criteria die niet zijn gebaseerd op een risicoanalyse.[1] De Executive Order richt zich met name op "gepolitiseerd of onwettig debanking", dat wordt gedefinieerd als handelingen "door een bank, spaarvereniging, kredietunie of andere financiële dienstverlener ...". Hoewel een verzekeraar kan worden opgevat als een "financiële dienstverlener", is het niet de bedoeling van de Executive Order om verzekeraars in die formulering op te nemen, noch zou de president in staat zijn om de reikwijdte van de Executive Order uit te breiden tot het verzekeringswezen, omdat de McCarran-Ferguson Act de toepassing van de Executive Order zou verbieden als een functie van preëmptieve staatsregulering van oneerlijke verzekeringshandelspraktijken, met inbegrip van oneerlijke discriminatie bij de dekking en rating beslissingen.

De waarschijnlijkheid dat deze wetten worden aangenomen, zou kunnen toenemen als gevolg van de recente goedkeuring door de president, door middel van de Executive Order, van acties ter beperking van wat de regering beschouwt als gepolitiseerd debanking. Eén staat, Tennessee, heeft al wetgeving aangenomen die gebaseerd is op soortgelijke principes (de Tennessee Debanking Law),[2] en de Tennessee Debanking Law omvat ook het verzekeringswezen.[3] In de komende maanden lijkt het aannemelijk dat andere staten de benadering van Tennessee zullen volgen. De Tennessee Debanking Law, die op 1 juli 2024 van kracht werd, bevatte twee hoofdcomponenten: (i) een bankverbod op het gebruik van bepaalde criteria om te bepalen of iemand in aanmerking komt voor financiële diensten die worden aangeboden door financiële instellingen die geen verzekeraar zijn; en (ii) een verzekeringsverbod op het nemen van beslissingen over dekking of rating uitsluitend op basis van soortgelijke criteria.

Het eerste onderdeel van de Tennessee Debanking Law, het verbod op bankieren, werd vastgelegd door de creatie van afdeling 45-1-128 van de Tennessee Statutes, die is ondergebracht in de titel Banks and Financial Institutions (Banken en financiële instellingen) van de Tennessee Code en getiteld "Toegestane risicofactoren voor het analyseren van potentiële klanten; discriminerende praktijken". Subsectie 45-1-128(c) creëert een lijst met ontoelaatbare gronden voor het annuleren of weigeren van financiële diensten (hieronder een uittreksel). Het verbod geldt voor alle "financiële instellingen", waaronder wordt verstaan: "een staats- of nationale bank, een spaar- en leningvereniging, spaarbank, kredietunie, industriële lening- en spaargeldmaatschappij, of hypotheekverstrekker die meer dan honderd miljard dollar ($100.000.000.000) aan activa heeft".

(c) Het is een financiële instelling niet toegestaan diensten aan een persoon te weigeren of op te zeggen, of anderszins een persoon te discrimineren bij het beschikbaar stellen van dergelijke diensten of in de voorwaarden van dergelijke diensten, op grond van:

(1) De politieke meningen, toespraken of banden van de persoon;

(2) Behalve zoals bepaald in subsectie (b), de religieuze overtuigingen, religieuze oefening of religieuze banden van de persoon;

(3) elke factor die geen kwantitatieve, onpartijdige en op risico gebaseerde norm is, met inbegrip van elke factor die verband houdt met de bedrijfssector van de persoon; of

(4) Het gebruik van een beoordeling, score, analyse, tabel of actie die een sociale kredietscore beschouwt op basis van factoren zoals:

(A) De politieke meningen, toespraken of banden van de persoon;

(B) Behalve zoals bepaald in onderafdeling (b), de religieuze overtuigingen, religieuze oefening of religieuze banden van de persoon;

(C) De persoon is rechtmatig eigenaar van een vuurwapen;

(D) De betrokkenheid van de persoon bij de legale vervaardiging, distributie, verkoop, aankoop of het legale gebruik van vuurwapens of munitie;

(E) de betrokkenheid van de persoon bij de exploratie, productie, het gebruik, het transport, de verkoop of de fabricage van energie op basis van fossiele brandstoffen, hout, mijnbouw of landbouw;

(F) De steun van de persoon aan de staat of federale overheid in de strijd tegen illegale immigratie, drugshandel of mensenhandel;

(G) de betrokkenheid van de persoon bij, het faciliteren van, het in dienst zijn bij, het ondersteunen van, het onderhouden van zakelijke relaties met, het vertegenwoordigen van of het opkomen voor een persoon beschreven in deze subsectie (c); of

(H) Het verzuim van de persoon of de toezegging om te voldoen aan, of het verwachte verzuim om te voldoen aan, een van de volgende punten, zolang deze persoon in overeenstemming is met de toepasselijke staats- of federale wetgeving:

(i) milieunormen, met inbegrip van emissienormen, benchmarks, vereisten of bekendmakingen;

(ii) Normen, benchmarks of vereisten op het gebied van sociaal bestuur, met inbegrip van milieu- of sociale rechtvaardigheid;

(iii) normen, benchmarks, vereisten of openbaarmakingen van de raad van bestuur of van het bedrijf met betrekking tot de samenstelling van het personeelsbestand op basis van kenmerken die worden beschermd op grond van titel 4, hoofdstuk 21; of

(iv) Beleid of procedures die deelname van werknemers aan sociale rechtvaardigheidsprogramma's vereisen of aanmoedigen, waaronder training op het gebied van diversiteit, gelijkheid of inclusie.

De tweede component van de Tennessee Debanking Law, het verzekeringsverbod, werd ingevoerd door de creatie van Tennessee Statutes Section 56-8-114, ondergebracht in het hoofdstuk Unfair Competition and Unfair or Deceptive Practices van de verzekeringstitel, en getiteld "Verboden praktijken door verzekeraars voor huidige of potentiële klanten". Hieronder volgt een uittreksel van deze bepaling. De structuur van de bepaling is vergelijkbaar met de hierboven genoemde lijst van verboden criteria voor bankieren, maar sluit veel van de specifieke criteria uit(bijv, eigendom of vervaardiging van vuurwapens, ondersteuning van immigratiekwesties, pleiten voor politieke organisaties, het niet voldoen aan normen voor milieu, maatschappij en bestuurssamenstelling die niet anderszins wettelijk verplicht zijn).[4] In plaats daarvan maakt het verzekeringsverbod het eenvoudigweg een oneerlijke handelspraktijk om "te weigeren een verzekering af te sluiten, of een persoon een ander tarief in rekening te brengen, uitsluitend op basis van ... de politieke opvattingen, toespraken of banden van de persoon; of ... religieuze overtuigingen ...".

(a) Verzekeraars doen uitspraken over de verlening van diensten op basis van een analyse van gedegen verzekeringstechnische en actuariële beginselen met betrekking tot feitelijke of redelijkerwijs te verwachten schade-ervaringen die uniek zijn voor elke huidige of toekomstige klant en houden zich niet bezig met een praktijk die is beschreven in onderafdeling (b). Deze subsectie (a) weerhoudt een verzekeraar die beweert een religieus doel te hebben er niet van om dergelijke beslissingen te nemen op basis van de religieuze overtuigingen, religieuze activiteiten of religieuze banden van de huidige of toekomstige klant.

(b) Tenzij anders bepaald in subsectie (a), mag een verzekeraar niet weigeren een verzekering af te sluiten, of een ander tarief berekenen aan een persoon, uitsluitend op basis van:

(1) de politieke meningen, uitspraken of banden van de persoon; of

(2) De religieuze overtuigingen, religieuze activiteiten of religieuze banden van de persoon.

(c) Een schending van deze sectie is een oneerlijke handelspraktijk en is onderworpen aan de rechtsmiddelen zoals voorzien in dit deel.

Het verzekeringsverbod is geïntegreerd in de bredere regelgevingsstructuur voor verzekeringen als functie van een andere toevoeging, in dit geval een nieuwe subsectie 23 aan Tennessee Code Section 56-8-104, die de lijst van oneerlijke handelspraktijken in het verzekeringsbedrijf van Tennessee bevat. De nieuwe onderafdeling 23 voegt "een overtreding van § 56-8-114" toe (dat is het bovengenoemde verzekeringsverbod).

Concluderend kan ik zeggen dat het moeilijk te voorspellen is welke invloed de recente Executive Order over debanking zal hebben op wetgeving in deelstaten die soortgelijke verboden op verzekeringsdekking en ratingbeslissingen voorstelt en in welke mate dergelijke wetgeving de huidige compliancefuncties voor verzekeraars zou beïnvloeden. Het lijkt echter waarschijnlijk dat de Tennessee Debanking Law zal worden gebruikt als een sjabloon voor dergelijke op staten gebaseerde pogingen.

[1] Zie de Executive Order en Fact Sheet, beschikbaar op: https://www.whitehouse.gov/presidential-actions/2025/08/guaranteeing-fair-banking-for-all-americans/; https://www.whitehouse.gov/fact-sheets/2025/08/fact-sheet-president-donald-j-trump-guarantees-fair-banking-for-all-americans/

[2] Zie 2024 Tennessee Laws Pub. Ch. 746 (H.B. 2100).

[3] Zie T. C. A. § 56-8-104(23) met verwijzing naar T. C. A. § 56-8-114.

[4] Verwijs naar deze gekoppelde redline die de verschillen in verboden criteria laat zien tussen de relevante secties van de bankwet en de verzekeringswet: https://www.foley.com/wp-content/uploads/2025/08/Redline-of-TN-Banking-vs-Insurance.pdf