Managing the Commercial Impact of the Coronavirus: Top Five Considerations Regarding Insurance Coverage

«Não se pode ser complacente. É preciso estar sempre à frente da curva.» Dr. Anthony Fauci, M.D., Diretor do Instituto Nacional de Alergia e Doenças Infecciosas

À medida que o surto de coronavírus continua a causar estragos nos mercados e indústrias nos EUA e em todo o mundo, as empresas enfrentam agora desafios significativos e únicos. Para superar esses desafios com sucesso, será necessário um planeamento cuidadoso e abrangente. A Foley criou uma equipa multidisciplinar e multijurisdicional, que preparou uma grande variedade de recursos temáticos para os clientes (consulte o Centro de Recursos sobre o Coronavírus da Foley) e está pronta para ajudar os nossos clientes a enfrentar os desafios jurídicos e comerciais que o surto de coronavírus está a criar para as partes interessadas em diversos setores, incluindo automóvel, manufatura, tecnologia, energia solar, hotelaria e viagens, saúde, alimentação, moda e vestuário, e desporto e entretenimento.

Dada a incerteza e a fluidez dos efeitos desta pandemia global, pode ser um desafio para as empresas olhar para além de como superar os problemas apresentados pelo vírus hoje, incluindo a possível cobertura de seguro para perdas sofridas como resultado do surto de coronavírus.

Questões relacionadas com a cobertura do seguro

Dada a potencial gravidade do impacto económico do coronavírus, as empresas irão, sem dúvida, recorrer à sua cobertura de seguro como forma de mitigação. Embora prevejam que muitos sinistros não serão cobertos pelas apólices de seguro padrão, recomendam vivamente uma revisão completa das coberturas disponíveis e uma conversa com um advogado especializado em seguros ou um corretor experiente para determinar que cobertura, se houver, poderá estar potencialmente disponível para qualquer sinistro específico. A seguir, descrevemos algumas das apólices típicas contratadas pela maioria das empresas e as questões iniciais que provavelmente surgirão em relação aos sinistros abrangidos por elas (é claro que outras coberturas, como apólices de acidentes de trabalho, também podem ser aplicadas a qualquer sinistro específico).

1. Cobertura contra interrupção de negócios

A fonte mais óbvia de recuperação do seguro pode parecer ser a cobertura de interrupção de negócios e despesas extras, frequentemente incluída como parte das apólices de seguro de propriedade comercial de muitas empresas (mas que também pode ser fornecida em apólices independentes). Infelizmente, a maioria dos seguros de interrupção de negócios e despesas extras exige algum tipo de lesão física ou dano físico a outras propriedades comerciais como gatilho para a cobertura. Por outras palavras, a cobertura é normalmente concebida para se aplicar quando um evento físico (por exemplo, um incêndio num edifício) interrompe as operações por um período de tempo. Não é claro se um sinistro seria coberto, se for baseado na doença física de pessoas necessárias para as operações comerciais, mas esta questão deve ser examinada caso a caso.

2. As proteções da «Autoridade Civil» podem fornecer cobertura para certas perdas relacionadas com o coronavírus.

Embora ainda seja pouco comum, a chamada cobertura de «autoridade civil» pode ser encontrada em certas apólices de seguro empresarial. Essas cláusulas foram concebidas para garantir contra perdas decorrentes da perda de rendimentos e despesas adicionais incorridas no caso de as autoridades civis impedirem o acesso à empresa devido a distúrbios civis ou outras emergências. A cobertura varia muito, dependendo da redação específica utilizada, mas os empresários segurados devem examinar cuidadosamente a sua cobertura para verificar se essa proteção existe.

3. Seguro de cancelamentode eventos

Embora não seja tão comum quanto outras formas de cobertura de seguro, as empresas dos setores de viagens e entretenimento, em particular, costumam ter algum tipo de cobertura de seguro contra cancelamento de eventos. Essas apólices são todas redigidas em formulários não padronizados e devem ser cuidadosamente analisadas quanto a possíveis perdas associadas a um evento cancelado ou adiado. Embora muitas das apólices possam conter algum tipo de exclusão relacionada com pandemias, dependendo dos fatos e circunstâncias exatas, pode ou não haver cobertura para perdas específicas.

4. Seguro de responsabilidade civilcomercialgeral

Além de procurar cobertura direta para interrupção de negócios e/ou despesas extras, as empresas podem precisar procurar cobertura das seguradoras para reclamações de terceiros relacionadas ao coronavírus. Por exemplo, clientes ou outras pessoas podem alegar que uma empresa foi negligente na manutenção de um ambiente limpo e, como resultado dessa negligência, o reclamante contraiu o coronavírus. Embora o mérito final dessas reclamações não seja realmente relevante, o que é relevante é se as seguradoras reconhecerão o potencial de cobertura e, pelo menos, fornecerão uma defesa legal. Embora esses tipos de reclamações possam ser apresentados de forma a acionar a cobertura (ou o potencial de cobertura), também existe a possibilidade de que a reclamação seja excluída da cobertura sob uma exclusão biológica ou poluente relativamente “padrão” – dependendo da amplitude com que a exclusão for redigida. Além disso, algumas apólices de responsabilidade civil comercial geral também podem conter exclusões de pandemia ou exclusões de força maior que poderiam ser acionadas. De qualquer forma, assim que uma empresa tomar conhecimento de uma reclamação real ou potencial dessa natureza, ela deve imediatamente revisar a sua cobertura e considerar a apresentação de uma notificação à sua seguradora.

5. As apólices de seguroD&Otambém podem entrar em jogo — verifique o que elas dizem sobre lesões corporais e cobertura, bem como exclusões de conduta.

O seguro de responsabilidade civil para diretores e executivos (Directors and Officers, ou D&O) foi concebido principalmente para oferecer proteção a executivos individuais contra alegações de irregularidades e para oferecer proteção a empresas que precisam indenizar executivos individuais por irregularidades. No entanto, a maioria dos seguros D&O também inclui cobertura para reclamações apresentadas contra a entidade empresarial. Para empresas de capital aberto, essa cobertura da entidade geralmente se limita apenas à cobertura para reclamações relacionadas a títulos mobiliários. No entanto, para empresas de capital fechado, a cobertura da entidade costuma ser muito ampla e, sujeita às exclusões da apólice, oferece cobertura contra a entidade para reclamações baseadas em qualquer “ato ilícito” real ou alegado. Tal como acontece com todos os seguros, a apólice deve ser cuidadosamente analisada para determinar o âmbito total da cobertura potencial. É possível que esta cobertura seja acionada pela pandemia do coronavírus. Exemplos de possíveis situações de reclamação incluem: ações derivadas de acionistas contra a administração por má gestão da crise; reclamações individuais contra diretores ou executivos por violação dos seus deveres legais relacionados com a crise; reclamações de RH decorrentes de um local de trabalho inseguro; ou mesmo reclamações apresentadas por clientes ou fornecedores por perdas económicas decorrentes da pandemia. A linguagem utilizada nas apólices de D&O varia significativamente de uma seguradora para outra (não existem formulários padronizados), e as potenciais reclamações são igualmente numerosas. Portanto, deve ser realizada uma revisão da apólice de D&O de uma empresa para quaisquer reclamações de terceiros relacionadas com o coronavírus.

Para obter mais informações sobre as medidas recomendadas, contacte o seu parceiro de relações Foley. Para obter recursos adicionais baseados na Internet disponíveis para o ajudar a monitorizar a propagação do coronavírus a nível global, poderá visitar o CDC e a Organização Mundial de Saúde.

A Foley continuará a mantê-lo informado sobre os desenvolvimentos relevantes. Clique aquipara acessar o Centro de Recursos sobre o Coronavírus da Foley e obter informações e recursos para apoiar o seu negócio durante este período desafiador.