A ordem executiva que garante serviços bancários justos para todos os americanos e suas implicações para a regulamentação estadual das práticas comerciais de seguros relacionadas a opiniões políticas

Em 7 de agosto de 2025, a Casa Branca emitiu uma Ordem Executiva intitulada “Garantindo serviços bancários justos para todos os americanos”, que visa abordar casos de discriminação injusta nas decisões bancárias por parte de instituições financeiras, motivadas por critérios de reputação, políticos, religiosos e outros que não se baseiam em análises de risco.[1] Especificamente, a ordem executiva aborda o «desbanco politizado ou ilegal», que é definido como incluindo atos «por um banco, associação de poupança, cooperativa de crédito ou outro prestador de serviços financeiros...». Embora uma seguradora possa ser interpretada como um «prestador de serviços financeiros», a ordem executiva não pretende incluir as seguradoras nessa formulação, nem o presidente seria capaz de alargar o âmbito da ordem executiva ao setor dos seguros, porque a Lei McCarran-Ferguson proibiria a aplicação da ordem executiva como uma função da regulamentação preventiva estadual de práticas comerciais injustas no setor dos seguros, incluindo a discriminação injusta em decisões de cobertura e classificação.

Dito isto, algumas legislaturas estaduais propuseram leis que estabeleceriam princípios semelhantes, e a probabilidade de essas leis serem aprovadas pode aumentar em função do recente apoio do presidente, por meio de uma ordem executiva, a ações que limitam o que o governo interpreta como desbanco politizado. Um estado, o Tennessee, já promulgou legislação baseada em princípios semelhantes (a Lei de Desbanco do Tennessee),[2] e a Lei de Desbanco do Tennessee inclui em seu âmbito os negócios de seguros.[3] Nos próximos meses, parece plausível que outros estados possam seguir a abordagem do Tennessee. Conforme promulgada, com vigência a partir de 1º de julho de 2024, a Lei de Desbanco do Tennessee incluiu dois componentes principais: (i) uma proibição bancária do uso de certos critérios para determinar a elegibilidade para serviços financeiros oferecidos por instituições financeiras não seguradoras; e (ii) uma proibição de seguros de tomar decisões de cobertura ou classificação baseadas exclusivamente em critérios semelhantes.

O primeiro componente da Lei de Desbanco do Tennessee, a proibição bancária, foi promulgado através da criação da Seção 45-1-128 dos Estatutos do Tennessee, incluída no Título Bancos e Instituições Financeiras do Código do Tennessee, e intitulada “Fatores de risco admissíveis para análise de clientes potenciais; práticas discriminatórias”. A subsecção 45-1-128(c) cria uma lista de bases inadmissíveis para cancelar ou recusar serviços financeiros (excerto diretamente abaixo). A proibição aplica-se a todas as «Instituições Financeiras», termo que inclui: «um banco estadual ou nacional, uma associação de poupança e empréstimo, um banco de poupança, uma cooperativa de crédito, uma empresa de empréstimos industriais e poupança ou um credor hipotecário que tenha mais de cem mil milhões de dólares (100 000 000 000 $) em ativos».

(c) Uma instituição financeira não deve recusar ou cancelar os seus serviços a uma pessoa, nem discriminar uma pessoa na disponibilização desses serviços ou nos termos ou condições desses serviços, com base em:

(1) As opiniões políticas, discursos ou afiliações da pessoa;

(2) Exceto conforme previsto na subsecção (b), as crenças religiosas, o exercício religioso ou as afiliações religiosas da pessoa;

(3) Qualquer fator que não seja um padrão quantitativo, imparcial e baseado no risco, incluindo qualquer fator relacionado ao setor de negócios da pessoa; ou

(4) O uso de uma classificação, pontuação, análise, tabulação ou ação que considere uma pontuação de crédito social com base em fatores que incluem:

(A) As opiniões políticas, discursos ou afiliações da pessoa;

(B) Exceto conforme previsto na subsecção (b), as crenças religiosas, o exercício religioso ou as afiliações religiosas da pessoa;

(C) A posse legal de uma arma de fogo por parte da pessoa;

(D) O envolvimento da pessoa na fabricação, distribuição, venda, compra ou uso legal de armas de fogo ou munições;

(E) O envolvimento da pessoa na exploração, produção, utilização, transporte, venda ou fabrico de energia baseada em combustíveis fósseis, madeira, mineração ou agricultura;

(F) O apoio da pessoa ao governo estadual ou federal no combate à imigração ilegal, ao tráfico de drogas ou ao tráfico de pessoas;

(G) O envolvimento, facilitação, emprego, apoio, relação comercial, representação ou defesa da pessoa em relação a qualquer pessoa descrita nesta subsecção (c); ou

(H) O incumprimento ou a falta de compromisso por parte da pessoa, ou o incumprimento previsto, de qualquer um dos seguintes requisitos, desde que essa pessoa esteja em conformidade com a legislação estadual ou federal aplicável:

(i) Normas ambientais, incluindo normas de emissões, referências, requisitos ou divulgações;

(ii) Normas, referências ou requisitos de governança social, incluindo justiça ambiental ou social;

(iii) Padrões, referências, requisitos ou divulgações relativos à composição do conselho administrativo ou ao emprego na empresa com base nas características protegidas pelo título 4, capítulo 21; ou

(iv) Políticas ou procedimentos que exijam ou incentivem a participação dos funcionários em programas de justiça social, incluindo formação em diversidade, equidade ou inclusão.

O segundo componente da Lei de Desbanco do Tennessee, a proibição de seguros, foi promulgado através da criação da Seção 56-8-114 dos Estatutos do Tennessee, incluída no Capítulo sobre Concorrência Desleal e Práticas Desleais ou Enganosas do Título sobre Seguros, e intitulada “Práticas Proibidas pelas Seguradoras para Clientes Atuais ou Potenciais”. A disposição está transcrita diretamente abaixo. A estrutura da disposição é semelhante à lista acima citada de critérios proibidos para a banca, mas exclui muitos dos critérios específicos (por exemplo, posse ou fabrico de armas de fogo, apoio a questões de imigração, defesa de organizações políticas, incumprimento de normas ambientais, sociais e de composição do conselho de administração não exigidas por lei).[4] Em vez disso, a proibição de seguros simplesmente torna uma prática comercial desleal “recusar-se a segurar ou cobrar uma taxa diferente a uma pessoa, exclusivamente com base nas opiniões políticas, discursos ou afiliações da pessoa; ou nas crenças religiosas da pessoa”.

(a) As seguradoras devem tomar decisões sobre a prestação de serviços com base numa análise de princípios atuariais e de subscrição sólidos relacionados com a experiência de perdas reais ou razoavelmente previstas, específicas de cada cliente atual ou potencial, e não devem envolver-se nas práticas descritas na subsecção (b). Esta subsecção (a) não impede uma seguradora que alegue um propósito religioso de tomar tais decisões com base nas crenças religiosas, práticas religiosas ou afiliações religiosas do cliente atual ou potencial.

(b) Salvo disposição em contrário na subsecção (a), uma seguradora não pode recusar-se a segurar ou cobrar uma taxa diferente a uma pessoa, exclusivamente com base em:

(1) As opiniões políticas, discursos ou afiliações da pessoa; ou

(2) As crenças religiosas, a prática religiosa ou as afiliações religiosas da pessoa.

(c) A violação desta secção constitui uma prática comercial desleal e está sujeita às medidas corretivas previstas nesta parte.

A proibição de seguros está integrada na estrutura regulatória mais ampla de seguros como uma função de outra adição, neste caso, uma nova Subseção 23 à Seção 56-8-104 do Código do Tennessee, que contém a lista de práticas comerciais desleais do Tennessee no ramo de seguros. A nova Subseção 23 acrescenta «uma violação da § 56-8-114» (que é a proibição de seguros acima citada).

Em conclusão, é difícil prever como a recente Ordem Executiva sobre debanking afetará a legislação estadual que propõe proibições semelhantes sobre cobertura de seguros e decisões de classificação, e até que ponto essa legislação afetaria as atuais funções de conformidade das seguradoras. No entanto, parece provável que a Lei de Debanking do Tennessee seja usada como modelo para quaisquer iniciativas estaduais desse tipo.

[1] Consulte o Decreto Executivo e a Ficha Informativa, disponíveis em: https://www.whitehouse.gov/presidential-actions/2025/08/guaranteeing-fair-banking-for-all-americans/; https://www.whitehouse.gov/fact-sheets/2025/08/fact-sheet-president-donald-j-trump-guarantees-fair-banking-for-all-americans/

[2] Ver Leis do Tennessee de 2024 , Pub. Ch. 746 (H.B. 2100).

[3] Ver T . C. A. § 56-8-104(23) com referência a T. C. A. § 56-8-114.

[4] Consulte esta linha vermelha com hiperligação que mostra as diferenças nos critérios proibidos entre as secções relevantes da lei bancária e da lei dos seguros: https://www.foley.com/wp-content/uploads/2025/08/Redline-of-TN-Banking-vs-Insurance.pdf