Gestión del impacto comercial del coronavirus: Las cinco consideraciones principales en relación con la cobertura de los seguros
«No hay que caer en la complacencia. Siempre hay que ir por delante». Dr. Anthony Fauci, director del Instituto Nacional de Alergias y Enfermedades Infecciosas.
A medida que el brote de coronavirus sigue causando estragos en los mercados y las industrias de Estados Unidos y de todo el mundo, las empresas se enfrentan ahora a retos importantes y únicos. Para superar con éxito estos retos será necesaria una planificación cuidadosa y exhaustiva. Foley ha creado un equipo multidisciplinar y multijurisdiccional que ha preparado una gran cantidad de recursos temáticos para los clientes (véase el Centro de recursos sobre el coronavirus de Foley) y está preparado para ayudar a nuestros clientes a afrontar los retos legales y empresariales que el brote de coronavirus está planteando a las partes interesadas de una amplia gama de sectores, entre los que se incluyen la automoción, la fabricación, la tecnología, la energía solar, la hostelería y los viajes, la sanidad, la alimentación, la moda y la confección, y los deportes y el entretenimiento.
Dada la incertidumbre y la variabilidad de los efectos de esta pandemia mundial, puede resultar difícil para las empresas mirar más allá de cómo superar los problemas que plantea el virus en la actualidad, incluida la posible cobertura de los seguros por las pérdidas sufridas como consecuencia del brote de coronavirus.
Cuestiones relacionadas con la cobertura del seguro
Dada la gravedad potencial del impacto económico del coronavirus, las empresas sin duda recurrirán a su cobertura de seguro como fuente de mitigación. Aunque prevemos que muchas reclamaciones no estarán cubiertas por las pólizas de seguro estándar, recomendamos encarecidamente revisar detenidamente las coberturas disponibles y consultar con un abogado especializado en seguros o un corredor con conocimientos para determinar qué cobertura, si la hay, podría estar disponible para una reclamación concreta. A continuación se describen algunas de las pólizas típicas que contratan la mayoría de las empresas y las cuestiones iniciales que pueden surgir con respecto a las reclamaciones en virtud de las mismas (por supuesto, otras coberturas, como las pólizas de indemnización por accidentes de trabajo, también podrían entrar en juego para cualquier reclamación concreta).
1. Cobertura por interrupción del negocio
La fuente más obvia de recuperación del seguro puede parecer ser la cobertura por interrupción del negocio y gastos adicionales que a menudo se incluye como parte de las pólizas de seguro de propiedad comercial de muchas empresas (pero que también puede proporcionarse en una póliza independiente). Desafortunadamente, la mayoría de los seguros por interrupción del negocio y gastos adicionales requieren algún tipo de lesión física o daño físico a otra propiedad comercial como desencadenante de la cobertura. En otras palabras, la cobertura suele estar diseñada para aplicarse cuando un evento físico (por ejemplo, un incendio en un edificio) interrumpe las operaciones durante un período de tiempo. No está claro si una reclamación estaría cubierta si se basa en la enfermedad física de personas necesarias para las operaciones comerciales, pero esta cuestión debe examinarse póliza por póliza.
2. Las protecciones de la «Autoridad Civil» pueden proporcionar cobertura para determinadas pérdidas relacionadas con el coronavirus.
Aunque todavía es poco habitual, algunas pólizas de seguro empresarial incluyen la denominada cobertura de «autoridad civil». Estas cláusulas se diseñaron para asegurar las pérdidas derivadas de la pérdida de ingresos y los gastos adicionales incurridos en caso de que las autoridades civiles impidan el acceso a la empresa debido a disturbios civiles u otras emergencias. La cobertura variará enormemente en función de la redacción específica utilizada, pero los empresarios asegurados deben examinar cuidadosamente su cobertura para ver si existe dicha protección.
3. Seguro de cancelación deeventos
Aunque no es tan común como otras formas de cobertura de seguro, las empresas del sector turístico y del entretenimiento, en particular, suelen contratar algún tipo de seguro de cancelación de eventos. Estas pólizas se redactan en formularios no estandarizados y deben revisarse cuidadosamente para detectar posibles pérdidas asociadas a la cancelación o el aplazamiento de un evento. Aunque muchas de las pólizas pueden contener algún tipo de exclusión relacionada con pandemias, dependiendo de los hechos y circunstancias concretos, puede haber o no cobertura para pérdidas concretas.
4. Seguro de responsabilidad civilcomercialgeneral
Además de buscar cobertura propia para la interrupción del negocio y/o gastos adicionales, es posible que las empresas deban solicitar cobertura a las aseguradoras para reclamaciones de terceros relacionadas con el coronavirus. Por ejemplo, los clientes u otras personas pueden presentar reclamaciones alegando que una empresa fue negligente en el mantenimiento de un entorno limpio y que, como resultado de esa negligencia, el reclamante ha contraído el coronavirus. Si bien el fondo de estas reclamaciones no es realmente relevante, lo que sí lo es es si las aseguradoras reconocerán la posibilidad de cobertura y, como mínimo, proporcionarán defensa legal. Aunque este tipo de reclamaciones podrían alegarse de manera que se active la cobertura (o la posibilidad de cobertura), también existe la posibilidad de que la reclamación quede excluida de la cobertura en virtud de una exclusión biológica o contaminante relativamente «estándar», dependiendo de la amplitud con la que se redacte la exclusión. Además, algunas pólizas de responsabilidad civil general comercial también pueden contener exclusiones por pandemia o exclusiones por fuerza mayor que podrían activarse. En cualquier caso, tan pronto como una empresa tenga conocimiento de una reclamación real o potencial de esta naturaleza, debe revisar inmediatamente su cobertura y considerar la posibilidad de notificarlo a su aseguradora.
5. Las pólizas de segurode responsabilidad civil para directivos y altos cargostambién pueden entrar en juego: compruebe lo que dicen sobre lesiones corporales y cobertura, así como las exclusiones por conducta.
El seguro de responsabilidad civil para directivos y altos cargos (D&O) está diseñado principalmente para proteger a los ejecutivos individuales frente a presuntas irregularidades y para proteger a las empresas que tienen que indemnizar a los ejecutivos individuales por irregularidades. Sin embargo, la mayoría de los seguros D&O también incluyen cobertura para reclamaciones presentadas contra la entidad empresarial. En el caso de las empresas que cotizan en bolsa, esta cobertura de la entidad suele limitarse únicamente a la cobertura de reclamaciones relacionadas con valores. Sin embargo, en el caso de las empresas privadas, la cobertura de la entidad suele ser muy amplia y, con sujeción a las exclusiones de la póliza, ofrecerá cobertura a la entidad frente a reclamaciones basadas en cualquier «acto ilícito» real o presunto. Al igual que con todos los seguros, la póliza debe revisarse cuidadosamente para determinar el alcance total de la cobertura potencial. Es posible que esta cobertura se active por la pandemia de coronavirus. Entre los ejemplos de posibles situaciones de reclamación se incluyen: demandas derivadas de accionistas contra la dirección por mala gestión de la crisis; reclamaciones individuales contra directores o ejecutivos por incumplimiento de sus obligaciones legales relacionadas con la crisis; reclamaciones de recursos humanos derivadas de un lugar de trabajo inseguro; o incluso reclamaciones presentadas por clientes o proveedores por pérdidas económicas derivadas de la pandemia. El lenguaje utilizado en las pólizas de responsabilidad civil de directivos y altos cargos varía significativamente de una aseguradora a otra (no existen formularios estandarizados), y las posibles reclamaciones son igualmente numerosas. Por lo tanto, se debe revisar la póliza de responsabilidad civil de directivos y altos cargos de una empresa para cualquier reclamación de terceros relacionada con el coronavirus.
For more information about recommended steps, please contact your Foley relationship partner. For additional web-based resources available to assist you in monitoring the spread of the coronavirus on a global basis, you may wish to visit the CDC and the World Health Organization.
Foley seguirá manteniéndole informado sobre los acontecimientos relevantes. Haga clic aquípara acceder al Centro de recursos sobre el coronavirus de Foley, donde encontrará información y recursos para apoyar a su empresa durante estos tiempos difíciles.
