La CFPB anuncia una propuesta de norma sobre las comisiones por fondos insuficientes
El miércoles 24 de enero de 2024, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) anunció una propuesta de norma destinada a bloquear las comisiones por fondos insuficientes (NSF) en tarjetas de débito, cajeros automáticos y determinadas transacciones de pago entre particulares que las instituciones financieras rechazan en tiempo real. La propuesta de norma prohibiría estas comisiones por NSF, considerándolas ilegales como prácticas abusivas en virtud de las disposiciones sobre actos o prácticas desleales, engañosas o abusivas (UDAAP) de la Ley de Protección Financiera del Consumidor.
Entidades financieras y transacciones cubiertas
Esta norma propuesta abarca las «instituciones financieras» tal y como se definen en el reglamento de aplicación de la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos (EFTA), el Reglamento E. Las instituciones financieras cubiertas incluyen bancos, asociaciones de ahorro, cooperativas de crédito y personas que poseen cuentas de consumo o prestan servicios de transferencia electrónica de fondos.
Según la norma propuesta, las instituciones afectadas estarían obligadas a eliminar las comisiones por fondos insuficientes en las transacciones instantáneas, es decir, aquellas en las que el cobro, la retirada o la transferencia de fondos se rechaza inmediatamente por falta de fondos. Dado que los cheques y las transacciones de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) suelen procesarse mediante compensación en unos pocos días hábiles o mediante procesamiento por lotes nocturno, respectivamente, los cheques y las transacciones ACH no se incluyen en esta norma propuesta.
Tarifas de la NSF
Una comisión por fondos insuficientes (NSF) es un cargo que se aplica al consumidor cuando no hay fondos suficientes en su cuenta al intentar retirar, cargar, pagar o transferir fondos.
La norma propuesta identifica las comisiones por fondos insuficientes como una práctica abusiva, o una práctica que «se aprovecha de manera injustificada de la falta de comprensión por parte del consumidor de los riesgos, costes o condiciones materiales del producto o servicio». La norma propuesta explica que las comisiones por fondos insuficientes suelen afectar a los consumidores que tienen dificultades para hacer frente a sus gastos habituales y se aprovechan de ellos al cobrarles una comisión sin ofrecerles ningún beneficio, ya que no cubren la transacción rechazada ni ayudan al consumidor de ninguna otra manera. La norma propuesta también cubriría las «comisiones por devolución de artículos», las «comisiones por devolución de pagos», las «comisiones por fondos no cobrados», las «comisiones por descubierto — comisiones impagadas» y las «comisiones por falta de fondos».[1]
Impacto de esta norma propuesta
En el comentario a la norma propuesta, la CFPB afirma que esta normativa es una medida preventiva, reconociendo que las comisiones por fondos insuficientes no se cobran con frecuencia en las transacciones en puntos de venta o con tarjetas de débito, sino que se emplean con mayor frecuencia en transacciones con cheques o ACH, que no entran en el ámbito de aplicación de la norma propuesta. Además, el 65 % de los bancos con más de 10 000 millones de dólares en activos han eliminado las comisiones por fondos insuficientes.
Sin embargo, la CFPB afirma que, dado que el 80 % de las cooperativas de crédito con más de 10 000 millones de dólares en activos siguen cobrando comisiones por fondos insuficientes[2] y que la comisión media es de 32 dólares en los bancos con más de 10 000 millones de dólares en activos que siguen cobrando comisiones por fondos insuficientes, esta norma propuesta supone una penalización considerable para los consumidores.Teniendo en cuenta estos factores, la CFPB estima que la norma propuesta beneficiaría a los consumidores con una reducción de las comisiones de entre 16,2 y 64,6 millones de dólares.[4] Además, la CFPB calcula que los costes combinados de las comisiones por fondos insuficientes y por descubierto son más elevados para los consumidores que las comisiones de mantenimiento y de cajero automático, y que a menudo recaen sobre las personas con mayor vulnerabilidad financiera.[5] Esta norma propuesta no se presentó de forma aislada, sino que forma parte de un esfuerzo más amplio de la CFPB por reducir las «comisiones basura».
Iniciativa sobre comisiones abusivas de la CFPB
En enero de 2022, la CFPB puso en marcha una iniciativa dirigida a las instituciones financieras que añaden «comisiones basura», descritas por la CFPB como comisiones por demora, comisiones por fondos insuficientes y comisiones por descubierto, u otras prácticas en las que una institución puede añadir comisiones después de revelar un precio o una tasa específicos al consumidor. En octubre de 2023, el boletín de la CFPB se centró en su investigación sobre los depósitos en cuentas bancarias, los servicios de préstamos para automóviles y las remesas, que llevó a las empresas a reembolsar 120 millones de dólares a los consumidores debido a descubiertos sorpresa y comisiones excesivas por fondos insuficientes. En julio de 2023, la CFPB y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) multaron a un banco nacional con un total de 150 millones de dólares por supuestas comisiones indebidas y por abrir cuentas de consumidores sin su consentimiento.[6]
Más allá de las medidas coercitivas de la CFPB, esta iniciativa contra las «comisiones basura» sigue teniendo amplias repercusiones. En febrero de 2024, se presentó una demanda contra otro banco nacional mediante una acción colectiva propuesta en la que se alegaba enriquecimiento injusto y diversas violaciones de la ley estatal sobre prácticas desleales, engañosas y abusivas (UDAP) en virtud de su política anterior de cobrar comisiones por todos los depósitos devueltos.[7] La demanda cita el boletín de la CFPB para ilustrar las presuntas violaciones.
La CFPB también anunció recientemente una propuesta de norma para limitar las comisiones por descubierto de las instituciones financieras muy grandes (VLFI), que anteriormente estaban exentas de la Ley de Veracidad en los Préstamos. Esta propuesta de norma afectaría a las instituciones financieras con más de 10 000 millones de dólares en activos. La propuesta de norma tiene por objeto equiparar todos los cargos que las VLFI aplican como comisiones por descubierto a los cargos financieros, sometiéndolos a la normativa de Veracidad en los Préstamos (Normas Z y E). Según la propuesta de normativa, si una VLFI cobra una comisión por descubierto superior a su coste de equilibrio, dicha comisión se convertiría en un cargo financiero, eliminando la exención anterior según la cual una comisión por descubierto no es un cargo financiero cuando la VLFI no ha acordado por escrito cubrir un cargo por descubierto. Ese coste de equilibrio lo fijaría la VLFI (tras contabilizar sus costes) o utilizando un índice de referencia creado por la CFPB (en este momento, la norma propuesta establece que la CFPB está considerando comisiones de referencia de 3, 6, 7 o 14 dólares). Una VLFI que cobre por descubiertos a un nivel igual o inferior al coste de equilibrio seguiría estando permitida y exenta de considerarse un cargo financiero. En relación con esto, la norma propuesta volvería a caracterizar las comisiones por descubiertos como cargos financieros, a pesar de que anteriormente estaban exentas cuando el cargo era inferior al de una cuenta similar sin servicios de descubierto, lo que convertiría los servicios de descubierto en una forma de crédito para los consumidores. Las medidas de la CFPB reflejan una agenda regulatoria más amplia para reducir lo que la actual administración considera una proliferación de costes confusos y engañosos para los consumidores.
El panorama normativo más amplio
En octubre de 2023, el presidente Biden anunció que considera que abordar las «tarifas basura», o tarifas ocultas para los consumidores, forma parte de su agenda para aumentar la competencia, ya que distorsionan los costes de los productos, pueden ser abusivas o fraudulentas y, a menudo, suponen una sorpresa para los consumidores.
Las agencias no han tardado en seguir esta iniciativa. El Departamento de Transporte acaba de anunciar una norma definitiva que obliga a las aerolíneas a revelar la información sobre las tarifas relativas al equipaje, las cancelaciones y los cambios. La Comisión Federal de Comercio propuso una norma,la «Norma sobre tarifas injustas o engañosas», cuyo objetivo es prohibir la omisión de tarifas en los precios indicados o la tergiversación de determinadas tarifas en bienes o servicios, como reservas de hotel, tarifas de alojamiento, venta de entradas, facturas de restaurantes, cuotas de gimnasios, aplicaciones de reparto, empresas de telecomunicaciones o servicios financieros. La secretaria de Vivienda y Desarrollo Urbano, Marcia Fudge, escribió una carta abierta en la que instaba a eliminar las «tarifas basura» para los inquilinos. La Comisión Federal de Comunicaciones (FCC) propuso una norma para prohibir a los proveedores de servicios aplicar tasas por cancelación anticipada y tasas por ciclo de facturación, en un esfuerzo por abordar las «tasas basura» de los proveedores de servicios por cable y satélite. Además, la FCC anunció una propuesta de norma para eliminar la «facturación masiva» en las viviendas, en las que los inquilinos deben pagar determinados precios por los servicios de Internet, banda ancha, cable o satélite, sin posibilidad de darse de baja. En el anuncio, la FCC declaró que esta norma propuesta forma parte de una serie de medidas para «combatir las tarifas basura y apoyar la transparencia para los consumidores».
Conclusión
A la luz de esta norma propuesta, junto con otras medidas normativas y de aplicación de la CFPB, es importante que las instituciones financieras evalúen y supervisen las comisiones que cobran a los consumidores para garantizar el cumplimiento de este marco normativo. Al calificar las comisiones por fondos insuficientes como prácticas abusivas, la CFPB ha advertido de posibles sanciones severas por incumplimiento.
Si tiene alguna pregunta o duda sobre este artículo, no dude en ponerse en contacto con cualquiera de los autores o con su abogado de Foley & Lardner.
[1]Comisiones por transacciones rechazadas instantáneamente («Norma propuesta»), 89 Fed. Reg. 6031, 6037 (propuesta el 24 de enero de 2024) (que se codificará en 12 C.F.R. pt. 1042).
[2] Norma propuesta, 89 Fed. Reg. en 6035.
[3] Norma propuesta, 89 Fed. Reg. en 6033.
[4] Norma propuesta, 89 Fed. Reg. en 6047.
[5] Norma propuesta, 89 Fed. Reg. en 6032.
[6] La CFPB impuso una multa de 30 millones de dólares relacionada con la apertura de cuentas de tarjetas de crédito para consumidores y la terminología utilizada para referirse a las recompensas, y otra de 60 millones de dólares por «comisiones basura». La OCC impuso una sanción de 60 millones de dólares en respuesta al cobro de múltiples comisiones por descubiertos y fondos insuficientes a los consumidores en una sola transacción.
[7] Maslowski et al. contra JPMorgan Chase Bank, N.A., Expediente n.º 7:24-cv-01277 (S.D.N.Y. 20 de febrero de 2024).
