随着保险公司考虑通过算法预测模型（包括借助人工智能、机器学习和/或机器人流程自动化技术开发的模型，以下简称"模型"）来增强报价流程，而这些模型的核心输入数据属于或可能被视为消费者报告，一个可能出现的问题是：《公平信用报告法》（15 U.S.C. §§ 1681-1681x） （"FCRA"）是否要求在以下情形下分发不利行动通知：当模型并非用于作出"承保与费率决策"（即决定是否接受或拒绝特定风险或收取相应保费），而是用于决定是否可对消费者采取其他行动（如引导申请人使用特定支付方式或其他与承保费率决策无关的指定措施，即"行政决策"）。
根据《公平信用报告法》，"不利行动"在不同行业或使用场景中具有不同含义。在保险领域，"不利行动"被定义为"在承保过程中，对任何现有或申请中的保险进行拒保、解约、费率上调，或对保险条款、保额进行削减或其他不利变更"。1 根据《公平信用报告法》另一条款规定，"任何人若基于消费者报告所含信息（无论全部或部分依据）对消费者采取不利行动"，除其他义务外，必须向消费者提供不利行动通知。2
"消费者报告"的定义为："消费者报告机构以书面、口头或其他形式传达的任何信息，涉及消费者的信用价值、信用状况、信用能力、品格、普遍声誉、个人特征或生活方式，且该信息被全部或部分用于、预期用于或收集，旨在作为确定消费者是否符合以下资格的因素： (A) 主要用于个人、家庭或家务目的的信贷或保险；或…… (C) 任何其他经授权[作为消费者报告允许用途]的目的”³。消费者报告的“允许用途”包括消费者报告机构向“其有理由相信……拟将该信息用于涉及该消费者的保险核保”的对象提供消费者报告。⁴
1. “不利行动”
首先，保险公司应考虑行政决定是否可被视为“[1] 针对所申请保险条款的任何费用增加或其他不利变更，[2] 与保险核保相关”。
1.A “任何费用的增加……或所申请保险条款的其他不利或不利变更……”
一项行政决定可被视为保险费率的提高，因为受该决定约束的投保人可能在某种程度上为同等保障水平提供了更高价值。这种附加价值可能微不足道，仅具象征意义，但理论上仍可被解释为"费率上调"。
一项行政决定可能被视为保险条款的不利变更，因为从申请人的角度来看，被迫以不同方式支付保费或获取保险服务所产生的负担，可被解释为"不利"或"不利条件"。 在许多情况下，特别是对资源有限的申请人而言，一次性支付更多费用或采用不同支付方式，可能意味着申请人用于其他需求的可用资金减少。因此，行政决定可被视为"不利"或"不利"。
1.B “与保险承保相关”
根据行政决定的性质，其可被解释为与保险核保相关联的行为。向保险公司提供消费者报告的唯一许可用途是"将信息用于保险核保相关事宜"。 此外，若《公平信用报告法》的立法意图是允许在不附加相应限制和义务（如该法关于不利行动的要求）的情况下提供消费者报告，这似乎有悖常理。
2. 不利行动通知
如上所述，根据《公平信用报告法》，若任何人对消费者采取不利行动，且该行动"全部或部分基于消费者报告所含信息"，则该人除其他义务外，必须向消费者提供不利行动通知。5因此，保险公司必须考虑行政决定是否可能被解释为：(1)全部或部分基于(2)消费者报告所含的任何信息。
2.A “全部或部分基于”
"全部或部分基于"这一表述被解释为仅适用于存在"但凡"因果关系的情形。除非消费者报告是该不利行动的"必要条件"，否则该不利行动不被视为全部或部分基于该报告。⁶
根据某些判例法，判断利率是否出现不利增长（从而构成需通知申请人的不利行动）的基准或参照点，被解释为"若公司未考虑其信用评分，申请人本应获得的利率"。7模型使用消费者报告的唯一目的，可能是为了确定是否会触发行政决策。 在此情形下，"基准线"可理解为行政决定结果的缺失状态。换言之，若未使用整合消费者报告的模型，行政决定本就不可能对申请人产生任何影响。
2.B “消费者报告中包含的任何信息”
保险公司必须分析模型中使用的特定信息是否基于其许可目的从消费者报告机构获取。保险公司还应分析该信息是否：(i) 源自消费者报告机构的书面信息传达； (ii) 涉及消费者信用价值、信用状况、信用能力、品格、普遍声誉、个人特征或生活方式；(iii) 该信息被使用或预期被使用，或被全部或部分收集，旨在作为确定消费者是否符合投保资格的因素，且该保险主要用于个人、家庭或家庭用途。
3. 州保险评分法规与NCOIL示范法案
最后，保险公司应考虑基于《全国保险立法者委员会个人保险信用信息使用示范法案》（简称NCOIL示范法案）颁布的各州保险评分法规，是否会导致上述分析出现差异或产生额外考量因素。 NCOIL示范法案界定了"保险评分"的构成要素（类似于《公平信用报告法》对消费者报告的定义）、基于此类保险评分的"不利行动"构成要素（类似于《公平信用报告法》对不利行动的定义），以及必须就该类不利行动发送通知的时点（其触发条款与《公平信用报告法》的触发条款相似）。 本分析将依据各州对NCOIL模型的具体实施情况（适用时），或依据其他涉及该主题的州级相关法律法规（针对尚未采纳NCOIL模型任何形式的州）。
当然，在分析这些问题时，保险公司应就行政决定的具体性质、模型的创建与使用方式，以及此类行政决定和模型对申请人和消费者的影响，广泛咨询保险及联邦监管法律顾问。
《美国法典》第5编第15章第1681m(a)条。
