纽约州金融服务部发布关于保险业使用人工智能的新指引——您需要了解的内容

2024年7月11日，纽约州金融服务部（DFS）发布《保险通函第7号（2024）》（以下简称《第7号函》），就人工智能（AI）在承保和定价决策中的应用发布指导意见。 该指引要求保险公司建立并实施治理框架以管控AI风险，其中应包含董事会、高级管理层及专业人员的监督机制。在宣布第7号函的新闻稿中，DFS局长艾德里安娜·哈里斯阐明该文件目标为"确保保险业应用AI技术时，既能维护市场稳定，又可避免延续或加剧导致非法或不公平歧视的系统性偏见"。

第7号函指导要点及关键合规要点摘要

通过第7号函件，金融服务部旨在为获准在纽约州承保保险的保险公司、第43条公司、健康维护组织、持牌互助福利协会及纽约州保险基金（统称"保险公司"）提供指导，内容涉及外部消费者数据及信息来源（ECDIS）、人工智能系统（AIS）及其他人工智能预测模型的开发与管理，这些模型应用于保险单的核保与定价。 （统称"保险公司"）在承保及定价保险单与年金合约时，开发与管理外部消费者数据及信息来源（ECDIS）、人工智能系统（AIS）及其他AI预测模型的相关事宜。

解决公平问题

尽管电子船舶识别系统（ECIDS）和自动识别系统（AIS）的使用对保险公司有益，但金融服务部（DFS）担忧此类技术可能加剧不平等现象，并增加产生不准确、任意、反复无常或不公平歧视性结果的风险。这些风险可能对弱势群体和个人造成不成比例的影响，或损害纽约保险市场。 尤其值得关注的是ECIDS数据来源的准确性与可靠性——特别是当数据源不受DFS监管时——以及AIS的自学习行为可能加剧对弱势群体的不当影响。 因此，保险公司现必须证明用于核保和定价的ECDIS与AIS系统符合公认精算标准，并需证明所用变量与被保险人相关风险之间存在清晰、实证、统计显著、合理且不具不公平歧视性的关联。

为在承保或定价中使用电子海图信息系统（ECDIS）或自动识别系统（AIS），保险公司应通过全面评估确认基于人工智能（AI）制定的承保与定价准则不违反《保险法》。此类全面评估至少应包含以下三个步骤：

1. 评估使用电子海图系统（ECDIS）或自动识别系统（AIS）是否对处境相似的被保险人或受保护类别的被保险人产生不成比例的不利影响，从而影响承保或定价。
2. 评估是否存在合法、正当且公平的解释或理由，以说明为何对处境相似的被保险人产生差异性影响。
3. 开展并妥善记录对更少歧视性的替代变量或方法的搜索与分析。

公司治理影响

根据《纽约州法规汇编》第11卷第90.2条规定，保险公司须建立与其性质、规模及复杂程度相适应的公司治理框架。 该框架须遵循第7号函件精神，对保险公司的人工智能应用实施强有力的监督。此类监督由各保险公司董事会行使，治理框架应明确人工智能应用的责任划分，并确保高级管理层具备充分能力理解人工智能对保险业的整体影响。 第7号函进一步规定，使用人工智能的保险公司应通过书面政策和程序规范该技术的开发与管理——该"动态文件"需由保险公司治理机构或高级管理层（如获授权）至少每年审议批准，以适应快速发展的市场环境并符合行业最佳实践。

除书面政策和程序外，保险公司应就所有人工智能系统的使用（无论内部开发或通过第三方开发）保留全面记录（依据《纽约州法规汇编》第11卷第243条）。保险公司应在人工智能系统生命周期的每个阶段以及整体层面管理相关风险，此项工作可纳入现有风险管理职能，也可作为独立计划单独实施。 根据《纽约州法规汇编》第11卷第89.16条要求，保险公司必须已设立内部审计职能，以开展保护资产、评估控制有效性与效率、审查政策法规合规性所需的常规及专项审计、审查和测试。新指引要求该内部审计职能须针对电子海图显示与信息系统（ECDIS）及自动识别系统（AIS）的任何应用进行合理调整。

保险公司必须了解电子海图显示与信息系统（ECDIS）或自动识别系统（AIS）在第三方供应商工具中的应用方式——这些工具被保险公司用于核保和定价流程，并有责任确保此类工具符合所有法律法规要求。 保险公司应制定书面标准、政策、程序及协议，规范第三方ECDIS或AIS系统的获取、使用及依赖行为。同时需建立流程机制，对保险公司自身识别或由第三方供应商报告的AIS系统错误信息实施纠正与消除。

透明度是关键

保险公司应向潜在投保人披露在核保或定价过程中使用电子海图信息系统（ECDIS）或自动识别系统（AIS）的情况。 披露内容应包括：(i) 保险公司是否在核保或定价过程中使用AIS；(ii) 保险公司是否使用从外部供应商处获取的个人数据（例如通过ECDIS）；(iii) 该个人有权要求获取导致核保或定价决策的具体数据信息，包括提出此类请求的联系方式。 若发生拒保、限额、费率差异或其他不利承保决定，向投保人或潜在投保人说明的理由应详述保险公司决策依据的所有信息。纽约州金融服务部现已明确立场：若未向消费者充分披露AIS的关键要素及其依赖的外部数据来源（无论是否来自ECDIS），可能构成《保险法》规定的不公平交易行为。

我们随时为您提供帮助

我们的法律团队将协助您应对不断变化的监管环境。我们可为您提供以下服务：

• 影响评估：评估新法规对现有电子海图显示与信息系统（ECDIS）或人工智能（AI）系统的影响。
• 合规程序：制定符合规范的电子海图显示与信息系统（ECDIS）及自动识别系统（AIS）分析程序。
• 治理框架开发：建立健全的电子海图显示与信息系统（ECDIS）及人工智能（AI）监管治理框架。
• 消费者披露：起草关于电子海图显示与信息系统（ECDIS）或人工智能（AI）在保险决策中应用的清晰简洁的消费者披露文件。

通过主动满足这些要求，您可确保公司持续符合第7号函及其他适用的DFS要求，并最大限度降低监管行动风险。如需获取更多关于保险业电子数据应用与人工智能新时代的指导，敬请随时联系我们。