CFPB 宣布新的解释性规则，澄清 FCRA 优先权的范围

消费者金融保护局（CFPB）昨天公布了一项解释性规则，明确了《公平信用报告法》（FCRA）对涉及信用报告领域的州法律的优先适用范围。在实施该规则的过程中，CFPB 确认其于 2025 年 5 月撤销了 2022 年 7 月的解释性规则，该规则试图限制《公平信用报告法》下联邦优先权的范围。新规则重申了 CFPB 的观点，即《联邦信用报告法》的主要优先条款--《美国法典》第 15 编第 1681t(b)(1)条--具有广泛的适用范围，可以取代大多数对该法规列举条款的 "主题事项 "进行监管的州法律。

FCRA 优先权与 CFPB 2022 年 7 月的解释性规则

FCRA 第 1681t(b)(1)条规定，"任何州的法律不得对......与......有关 "或 "涉及 "该豁免条款中列举的各种主题事项施加任何要求或禁止。CFPB 的 2022 年解释性规则对 "涉及 "和 "与......有关 "这两个短语采取了狭义的观点，其结论是，"除非州法律具体涉及所列举的 FCRA 条款中涉及的要求或义务，否则该州法律不属于优先适用范围"。

例如，2022 年的解释性规则建议，由于第 1681t(b)(1)(E)条 "就 "第 1681c 条 "与消费者报告中包含的信息有关的""任何受第 1681c 条监管的主题事项 "对州法律进行了豁免，因此除了第 1681c 条列举的四项信息主题(即过时、有关医疗信息提供者的某些信息、有关退伍军人医疗债务的某些信息以及必须包含在消费者报告中的某些信息)之外，不存在任何豁免。因此，CFPB 的 2022 年规则在医疗债务报告、租房数据和逮捕记录等领域为各州的监管留 出了很大的空间。

CFPB 改变方向，确认 FCRA 下的广泛优先权

CFPB 援引了多个理由来支持其拒绝 2022 年解释性规则：(i) 国会在第 1681t(b)(1)条中使用了 "宽泛而广泛的措辞"，表明 "国会意在占领消费者报告领域并取代该领域内的州法律"；(ii) 2022 年规则与第 1681t(b)(1)条的司法解释相矛盾；(iii) 第 1681t(b)条的立法历史证实，国会的意图是建立广泛的优先权，避免 "各州法律的拼凑"；以及 (iv) 如果各州制定各自不同的标准，2022 年规则有可能破坏信用报告市场，从而增加消费者报告机构、最终用户和提供者的合规成本。

CFPB 还特别对 2022 年规则的结论提出异议，即 "虽然第 1681c 条所列的特定类型信息在消费者报告中持续出现的时间是第 1681c 条所规范的事项，但哪些项目或项目一般可在何时最初列入消费者报告中并不是第 1681c 条所规范的事项"。根据 2022 年解释性规则中的这一原理，各州有权禁止 CRA 报告整个类别的信息，如医疗债务、逮捕记录、拖欠租金或定罪。

CFPB 拒绝接受其之前对过时期和信息类别的区分，解释说 "信息在信用报告中能保留多 久和信息是否能首先被纳入信用报告是同一连续体上的两个点"。CFPB 举了一个 "极端的例子 "来支持自己的观点，指出 2022 年规则的适用将导致州法律对医疗债务信息规定一天的失效期--但完全允许禁止医疗债务信息首先出现在报告中的法律。因此，CFPB 认为 2022 年解释性规则存在缺陷，即使按照其自身的逻辑和对第 1681t(b)(1)条的狭义解释也是如此。

收获

在实施其新的解释性规则时，CFPB 阐明了其观点，即 "州法律触及与 FCRA 优先权条款所涉及的相同主题事项 "这一事实足以认定优先权。虽然解释性规则 "不具有法律效力"，但它为 FCRA 被告提供了新的机会，使其可以援引联邦优先权来抵御信用报告领域的州法索赔。特别是，该解释性规则加强了州法律禁止某些类别的信息出现在消费者报告中的论点，而第 1681t(b)(1)条则排除了这一论点。