2025年8月7日，白宫发布题为《保障全体美国人公平银行服务》的行政命令，旨在解决金融机构在银行决策中基于声誉、政治、宗教及其他非风险分析标准实施不公平歧视的行为。[1]该行政命令特别针对"政治化或非法的断银行为"，定义中包含"银行、储蓄协会、信用合作社或其他金融服务提供商……"实施的此类行为。 尽管保险公司可被视为"金融服务提供商"，但该行政命令并未将保险公司纳入此范畴，且总统亦无权将行政命令范围扩展至保险业务领域——因《麦卡伦-弗格森法案》禁止行政命令干预各州对不公平保险交易行为（包括承保与费率决策中的不公平歧视）的优先监管权限。
尽管如此，部分州立法机构已提出立法提案以确立类似原则，而随着总统近期通过行政命令支持限制所谓"政治化断银"行为，这些法案的通过可能性或将提升。田纳西州已基于同类原则颁布立法（《田纳西州断银法》）[2]，该法案将保险业务纳入其监管范畴。[3]未来数月内，其他州效仿田纳西州的做法似乎很有可能。该法自2024年7月1日起生效，主要包含两项内容：(一)禁止银行机构采用特定标准判定非保险金融机构提供的金融服务适用资格；(二)禁止保险公司仅依据类似标准作出承保或费率决策。
田纳西州取消银行服务法的首个组成部分——银行服务禁令，通过制定《田纳西州法规》第45-1-128条得以实施。该条款收录于《田纳西州法典》银行与金融机构篇，标题为"分析潜在客户的可接受风险因素；歧视性做法"。 第45-1-128(c)款列明了禁止以下列理由取消或拒绝提供金融服务的条款（摘录如下）： 该禁令适用于所有"金融机构"，该术语包括："州立或国家银行、储蓄贷款协会、储蓄银行、信用合作社、工业贷款与储蓄公司，或资产规模超过一百亿美元（$100,000,000,000）的抵押贷款机构"。
(c) 金融机构不得基于以下理由拒绝或取消向某人提供服务，或在提供此类服务时、或在服务条款或条件中对某人实施歧视：
(1) 该人的政治观点、言论或所属组织；
(2) 除(b)款规定外，该人的宗教信仰、宗教活动或宗教归属；
(3) 任何不符合量化、公正且基于风险标准的因素，包括与该人所属行业相关的任何此类因素；或
(4) 使用基于以下因素的社会信用评分进行评级、评分、分析、统计或采取行动：
(A) 该人的政治观点、言论或所属团体；
(B) 除(b)款另有规定外，该人的宗教信仰、宗教活动或宗教归属；
(C) 该人对枪支的合法所有权；
(D) 该人从事枪支或弹药的合法制造、分销、销售、购买或使用；
(E) 该人员从事化石燃料能源、木材、采矿或农业的勘探、生产、利用、运输、销售或制造活动；
(F) 该人士支持州政府或联邦政府打击非法移民、毒品走私或人口贩卖的行为；
(G) 该人参与、协助、受雇于、支持、与之存在商业关系、代表或为本款(c)项所述的任何人进行辩护的行为；或
(H) 只要该人遵守适用的州或联邦法律，其未能满足或承诺满足以下任何一项要求，或预计将无法满足以下任何一项要求：
(i) 环境标准，包括排放标准、基准、要求或披露；
(ii) 社会治理标准、基准或要求，包括环境或社会正义；
(iii) 基于《第4编第21章》所保护特征制定的公司董事会或公司雇佣构成标准、基准、要求或披露；或
(iv) 要求或鼓励员工参与社会正义项目的政策或程序，包括多样性、公平性或包容性培训。
田纳西州禁银法案的第二项内容——保险禁令条款，通过制定《田纳西州法规》第56-8-114条得以实施。该条款隶属于保险法典中"不正当竞争及欺诈性行为"章节，标题为"保险公司对现有或潜在客户的禁止行为"。 该条款全文摘录如下。其结构与前述银行禁令的禁止性标准清单相似，但删除了诸多具体标准（如枪支持有或制造、移民议题支持、政治组织倡导、未达法定要求的环保/社会/董事会构成合规标准）。[4]保险禁令仅将以下行为定性为不公平交易行为："仅基于个人政治观点、言论或所属团体；或宗教信仰等因素，拒绝承保或对个人收取不同费率。"
(a) 保险公司应基于对稳健核保和精算原则的分析，结合当前或潜在客户独特的实际或合理预期损失经验，作出服务提供决策，且不得从事(b)款所述行为。本(a)款不限制以宗教目的为由的保险公司基于当前或潜在客户的宗教信仰、宗教活动或宗教归属作出此类决策。
(b) 除(a)款另有规定外，保险人不得仅基于以下理由拒绝承保或向某人收取不同费率：
(1) 该人的政治观点、言论或所属团体；或
(2) 该人的宗教信仰、宗教活动或宗教归属。
(c) 违反本节规定构成不公平贸易行为，并适用本部分规定的补救措施。
保险禁令作为另一项增补内容——即田纳西州法典第56-8-104条新增的第23款——被纳入更广泛的保险监管框架。该条款列明了田纳西州保险业务中的不公平交易行为清单。新增的第23款将"违反§56-8-114条款"（即前述摘录的保险禁令）纳入其中。
综上所述，近期颁布的关于断绝银行服务的行政命令将如何影响各州拟议的类似保险承保范围及费率决策禁令立法，以及此类立法对保险公司现有合规职能的影响程度，目前尚难预测。不过，田纳西州断绝银行服务法案很可能成为各州此类立法的模板。
[1] 参见行政命令及 情况说明书，详见： https://www.whitehouse.gov/presidential-actions/2025/08/guaranteeing-fair-banking-for-all-americans/；https://www.whitehouse.gov/fact-sheets/2025/08/fact-sheet-president-donald-j-trump-guarantees-fair-banking-for-all-americans/
[2] 参见《2024年 田纳西州法律汇编》第746章（众议院第2100号法案）。
[3] 参见《田纳西州法典 》第56-8-104(23)条，该条引用了《田纳西州法典》第56-8-114条。
[4]参见此链接中的修订对比，显示银行法与保险法相关条款中禁止性标准的差异：https://www.foley.com/wp-content/uploads/2025/08/Redline-of-TN-Banking-vs-Insurance.pdf
