应对新冠病毒的商业影响：关于保险覆盖范围的五大考量

“你不能自满，必须时刻走在曲线前面。” 安东尼·福奇医学博士，美国国家过敏和传染病研究所所长

随着冠状病毒疫情持续对美国及全球市场和行业造成冲击，企业正面临重大而独特的挑战。成功应对这些挑战需要周密而全面的规划。  富乐律师事务所已组建跨领域、跨司法管辖区的专业团队，不仅汇编了丰富的专题客户资源（详见富乐新冠肺炎资源中心），更随时准备协助客户应对疫情给各行业利益相关方带来的法律与商业挑战。这些行业涵盖汽车、制造、科技、太阳能、酒店旅游、医疗健康、食品、时尚服饰以及体育娱乐等领域。 

鉴于这场全球大流行病的影响充满不确定性和流动性，企业要超越当前如何应对病毒带来的问题——包括因新冠疫情造成的损失可能获得的保险赔偿——着实面临挑战。 

保险覆盖问题 

鉴于新冠病毒可能造成的严重经济影响，企业无疑会将保险作为风险缓释的途径。虽然我们预计多数索赔将无法获得标准保险单的赔付，但强烈建议企业全面审查现有保险范围，并与保险律师或专业经纪人沟通，以确定针对具体索赔可能适用的保险条款（如有）。  以下概述多数企业持有的典型保险政策，以及相关索赔可能涉及的初步问题（当然，其他保险如工伤赔偿政策也可能适用于特定索赔情形）。  

1. 营业中断保险

最显而易见的保险赔付来源，似乎是许多企业商业财产保险组合政策中常包含的营业中断及额外开支保障（该保障也可能以独立保单形式提供）。遗憾的是，大多数营业中断及额外开支保险都要求存在某种形式的物理损伤或对其他商业财产的物理损害作为触发赔付的条件。 换言之，该险种通常适用于物理事件（如建筑火灾）导致业务停摆的情形。若索赔基于业务运营所需人员罹患身体疾病，其承保范围尚不明确，此类问题需逐份保单具体分析。

2. “民事权力”保障可能涵盖与冠状病毒相关的特定损失。

尽管仍较为罕见，某些商业保险单中存在所谓的"民事当局"保障条款。这些条款旨在保障因民事当局因社会动荡或其他紧急情况阻止进入企业场所而导致的收入损失及额外开支。具体保障范围因条款措辞差异极大，被保险企业主应仔细核查保单内容，确认是否包含此类保障。

3.活动取消保险

虽然不如其他保险形式常见，但旅游和娱乐行业的企业尤其常会购买某种形式的活动取消保险。这类保单均采用非标准化手写保单形式，应仔细审查其条款，以明确因活动取消或延期可能产生的损失。  尽管多数保单可能包含某种形式的流行病相关免责条款，但具体损失是否获得赔付仍需根据实际情况而定。  

4. 商业综合责任保险 

除寻求针对营业中断和/或额外费用的第一方保险理赔外，企业还可能需要就与冠状病毒相关的第三方索赔向保险公司寻求保障。例如，客户或其他方可能提出索赔，指控企业未尽到维护清洁环境的责任，导致索赔人因此感染冠状病毒。  尽管此类索赔的实质依据并不重要，关键在于保险公司是否承认潜在承保责任并至少提供法律辩护。虽然此类索赔可能通过特定主张触发承保责任（或潜在承保责任），但根据生物或污染物免责条款的宽泛程度，索赔也可能被排除在承保范围之外——该条款通常属于相对"标准"的免责条款。  此外，部分商业综合责任险保单可能包含可被触发的流行病免责条款或不可抗力免责条款。无论如何，企业一旦获悉此类实际或潜在索赔，应立即审查保单范围并考虑向保险公司提交索赔通知。

5. 董事及高管责任保险（D&O保险）也可能适用——请核查其条款中关于人身伤害及保障范围的约定，以及行为免责条款。 

董事及高级管理人员责任保险（D&O）主要旨在为面临不当行为指控的个人高管提供保障，同时为需就高管不当行为承担赔偿责任的企业提供保护。  然而，多数董事及高管责任险同时涵盖针对企业实体的索赔。对于上市公司，此类实体保障通常仅限于证券索赔。但私营企业通常享有更广泛的实体保障，在符合保单除外责任的前提下，可就任何实际或指控的"不当行为"索赔提供保障。  与所有保险产品相同，应仔细审查保单以确定潜在保障范围。新冠疫情可能触发此类保障，潜在索赔情形包括：股东因管理层危机应对失当提起的衍生诉讼；董事或高管因违反危机相关法定职责面临的个人索赔；工作场所安全隐患引发的人力资源索赔；甚至客户或供应商因疫情造成的经济损失索赔。  不同保险公司董事及高管责任险的条款表述差异显著（无标准化格式），潜在索赔情形同样繁多。因此，企业应全面审查其董事及高管责任险条款，以应对任何与新冠病毒相关的第三方索赔。 

For more information about recommended steps, please contact your Foley relationship partner. For additional web-based resources available to assist you in monitoring the spread of the coronavirus on a global basis, you may wish to visit the CDC and the World Health Organization. 

福里律师事务所将继续向您通报相关进展。点击此处访问福里新冠病毒资源中心，获取洞见与资源，助力您的企业在这一艰难时期稳步前行。