州长阿博特指示德克萨斯州保险局应对财产和意外险成本上涨问题：保险公司当前需了解的内容

2026年8月24日，州长格雷格·阿博特向德克萨斯州保险专员阿曼达·克劳福德下达了一项正式指令，要求德克萨斯州保险局（TDI）立即采取行政措施，以应对财产和意外险成本的上涨。 州长在指令中指出，自2020年以来，得克萨斯州房主保险的平均保费上涨了79%（从每年不到2,000美元升至超过3,500美元），并援引了近期颁布的保险立法以及针对2027年立法会议的现有提案，要求TDI就保险公司的评级和承保实践、理赔成本以及反欺诈举措采取近期行动。

重要的是，TDI 只有很短的时间——截至 2026 年 9 月 14 日——需向州长办公室提交正式建议，内容涉及在 2027 年立法会议召开前应采取的额外紧急行政措施以及拟议的法规修订。

一、赋予TDI的核心行政职责

该指令要求德克萨斯州保险局（TDI）依据《德克萨斯州保险法典》第31.002条（TDI促进市场稳定和保护保单持有人的职责）以及《德克萨斯州保险法典》第544章和第2251条（关于过高或不公平歧视性费率的规定），行使监管权，以落实以下措施：

“FORTIFIED”屋顶的强制性费率考量：保险公司必须在费率制定计算中纳入房屋“FORTIFIED”屋顶的状态。

禁止基于年龄的承保：德克萨斯州保险局（TDI）必须禁止保险公司仅以房产或其单个组成部分（特别是屋顶）的年龄为由，拒绝承保或续保住宅财产保险单。

通过公告禁止“价格优化”：德克萨斯州保险局（TDI）被要求针对所有受TDI监管的产品发布一份公告，禁止“价格优化”——该指令将此定义为利用与承保风险无关的个人数据来设定费率的做法。

成立保险欺诈专项工作组：将组建一个新的专项工作组，重点打击作为保费上涨推手之一的保险欺诈行为。

理赔成本影响研究：得克萨斯州保险部（TDI）将研究“过高、不必要和虚高的理赔成本”对得克萨斯州商业车险、个人车险和房屋保险市场的影响。

二、立法背景：2025年回顾与2027年展望

该指令重点介绍了在2025年会议期间签署生效的四项关键立法：

1. 众议院第2067号法案（HB 2067）规定，保险公司必须向投保人说明其保单被拒保或被取消的具体原因；
2. 参议院第213号法案（SB 213）通过禁止保险公司强制要求将住宅保险和个人汽车保险捆绑销售，从而保障了消费者的选择权；
3. SB 1238 取消了个人汽车保险中的“寡妇罚金”；并且
4. SB 1644 针对基于信用的定价问题，规定如果保险费率计算中考虑了信用记录，保险公司必须使用最新的信用评分。

展望2027年的立法会议，阿博特州长此前曾宣布，他将与州议会合作，扩大法定消费者保护范围并遏制保费上涨，具体措施包括：

1. 设立由州政府资助的“得克萨斯州屋顶加固计划”，以减轻风灾和冰雹灾害造成的损失；以及
2. 法律授权允许所有汽车保险公司根据良好的驾驶习惯（远程信息处理/行为定价）来降低保费。

三、战略指导：保险公司需采取的行动

鉴于TDI正在紧迫的时间表下开始实施这些指令，在得克萨斯州开展业务的保险公司应主动采取以下措施：

1. 关于房产及屋顶使用年限的核保准则：保险公司必须为德克萨斯州保险局（TDI）即将出台的新规定或公告做好准备，这些规定或公告将禁止保险公司仅以房产或屋顶使用年限为由拒绝续保或拒保。核保部门可通过审查现有的TDI规则和准则，并确定替代性的基于风险的评估指标，以应对未来可能出台的更严格的监管要求，从而开始为这些新要求做好准备。
2. 评估和更新房屋所有者费率方案：保险公司 应评估其现行房屋所有者费率方案在多大程度上考虑了抗灾建筑标准，特别是“FORTIFIED”屋顶认证。如果保险公司的现有费率方案未明确对“FORTIFIED”认证给予奖励，产品和精算团队应着手分析并制定相应的费率差异模型。
3. 审查数据分析和定价方法：TDI即将发布的关于“价格优化”的公告将广泛适用于所有受监管的保险产品。保险公司应对其专有定价算法进行审核，以确保能够证明所有定价因素与风险之间存在明确的相关性，从而使模型免受“价格优化”带来的挑战。
4. 为监管数据请求和研究做好准备：保险欺诈特别工作组的成立以及针对商业车险、个人车险和住宅保险理赔成本的研究启动，可能会引发德克萨斯州保险局（TDI）的正式数据调取请求。合规和理赔部门应整理历史理赔、诉讼及欺诈检测指标，以确保对TDI的询问作出及时、准确且具有战略性的回应。
5. 在9月14日前参与监管倡导工作：鉴于TDI需在2026年9月14日前向州长办公室提交建议，行业利益相关方与TDI沟通的时间窗口极为紧迫且有限。在TDI起草报告以及2027年立法会议议程逐步成形之际，就理赔成本驱动因素及立即实施行政改革的可行性表达行业观点至关重要。
6. 密切关注拟议立法：鉴于德克萨斯州各立法委员会目前正在召开会议，为2027年立法会议预先研究相关议题——包括众议院保险委员会定于10月5日和6日召开、重点讨论财产与意外险问题的临时委员会会议——保险公司应密切关注州长阿博特提出的议题如何在州议会中得到处理，并与关键议员及州长办公室保持沟通，以协助起草最终提交的立法草案。

福莱律师事务所的政府解决方案和保险业务组将继续关注德克萨斯州保险局（TDI）即将发布的公告、规章制定和立法报告。如需在此过渡期间获得合规评估方面的协助，或与德克萨斯州保险局（TDI）或州立法机构进行沟通，请联系福莱德克萨斯州政府解决方案团队或您的福莱客户关系负责人。

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