El gobernador Abbott ordena al Departamento de Seguros de Texas que aborde el aumento de los costes de los seguros de daños y accidentes: lo que las aseguradoras deben saber ahora mismo

El 24 de agosto de 2026, el gobernador Greg Abbott emitió una directiva formal dirigida a la comisaria de Seguros de Texas, Amanda Crawford, en la que ordenaba al Departamento de Seguros de Texas (TDI) que adoptara medidas administrativas inmediatas para hacer frente al aumento de los costes de los seguros de propiedad y de responsabilidad civil. Citando un aumento del 79 % en la prima media de los seguros de vivienda en Texas desde 2020 (de menos de 2.000 dólares a más de 3.500 dólares al año), la legislación sobre seguros recientemente promulgada y las propuestas actuales para la sesión legislativa de 2027, la directiva del gobernador insta al TDI a adoptar medidas a corto plazo en relación con las prácticas de calificación y suscripción de las aseguradoras, los costes de las reclamaciones y las iniciativas contra el fraude.

Es importante destacar que se ha concedido a la TDI un plazo breve —hasta el 14 de septiembre de 2026— para presentar recomendaciones formales a la Oficina del Gobernador sobre medidas administrativas inmediatas adicionales y propuestas de modificaciones legislativas de cara a la sesión legislativa de 2027.

I. Mandatos administrativos fundamentales para el TDI

La directiva ordena al TDI que ejerza su autoridad reguladora en virtud del artículo 31.002 del Código de Seguros de Texas (obligaciones del TDI de promover un mercado estable y proteger a los asegurados) y del capítulo 544 y el artículo 2251 del Código de Seguros de Texas (que regulan las tarifas excesivas o injustamente discriminatorias) para aplicar lo siguiente:

Consideración obligatoria en la fijación de tarifas para los tejados «FORTIFIED»: Las aseguradoras deben incluir la condición de tejado «FORTIFIED» de una vivienda en sus cálculos para la fijación de tarifas.

Prohibición de la evaluación de riesgos basada en la antigüedad: El TDI debe prohibir a las aseguradoras que se nieguen a suscribir o renovar pólizas de seguros de inmuebles residenciales basándose únicamente en la antigüedad del inmueble o de sus componentes individuales, incluyendo específicamente la antigüedad del tejado.

Prohibición de la «optimización de precios» mediante un boletín: Se ordena al TDI que publique un boletín para todos los productos regulados por el TDI en el que se prohíba la «optimización de precios», definida en la directiva como la práctica de utilizar datos personales no relacionados con el riesgo asegurado para fijar las tarifas.

Creación de un grupo de trabajo contra el fraude en los seguros: Se creará un nuevo grupo de trabajo para combatir el fraude en los seguros, que es uno de los factores que influyen en el aumento de las primas.

Estudio sobre el impacto de los costes de las reclamaciones: El TDI analizará el impacto de los «costes excesivos, innecesarios e inflados de las reclamaciones» en los mercados de seguros de automóviles comerciales, de particulares y de vivienda de Texas.

II. Contexto legislativo: retrospectiva de 2025 y perspectivas para 2027

La directiva destaca cuatro textos legislativos clave que se aprobaron durante la sesión de 2025:

1. El proyecto de ley de la Cámara de Diputados (HB) 2067 estableció requisitos estrictos para que las aseguradoras notifiquen a los asegurados los motivos concretos por los que se deniega o cancela su cobertura;
2. El proyecto de ley del Senado (SB) 213 protegía la libertad de elección de los consumidores al prohibir a las aseguradoras exigir la contratación conjunta de pólizas de hogar y de automóvil particular;
3. El proyecto de ley SB 1238 eliminó la «penalización por viudedad» en los seguros de automóvil particulares; y
4. El proyecto de ley SB 1644 abordó la cuestión de la fijación de precios en función de la solvencia crediticia al obligar a las aseguradoras a utilizar puntuaciones crediticias actualizadas en caso de que el historial crediticio se tenga en cuenta en el cálculo de las primas.

De cara a la sesión de 2027, el gobernador Abbott ya ha anunciado que colaborará con la Asamblea Legislativa para ampliar las protecciones legales de los consumidores y frenar las subidas de las primas, entre otras medidas:

1. Creación de un Programa de Refuerzo de Tejados de Texas, financiado con fondos públicos, para mitigar los daños causados por el viento y el granizo; y
2. Autorización legal que permite a todas las aseguradoras de automóviles tener en cuenta los buenos hábitos de conducción (telemática/tarificación basada en el comportamiento) para reducir las primas.

III. Orientaciones estratégicas: medidas que deben adoptar las aseguradoras

Dado que el TDI comienza a aplicar estas directivas en un plazo muy ajustado, las aseguradoras que operan en Texas deberían adoptar de forma proactiva las siguientes medidas:

1. Directrices de suscripción relativas a la antigüedad de los inmuebles y los tejados: Las aseguradoras deben prepararse para las nuevas normas o boletines del TDI que prohíben la no renovación o el rechazo de pólizas basándose estrictamente en la antigüedad de los inmuebles o los tejados. Los departamentos de suscripción pueden empezar a prepararse para estos nuevos requisitos revisando las normas y directrices vigentes del TDI e identificando indicadores alternativos basados en el riesgo que anticipen una regulación más restrictiva.
2. Evaluar y actualizar los planes de tarificación de seguros de hogar: Las aseguradoras deben evaluar en qué medida su actual sistema de tarificación de seguros de hogar tiene en cuenta las normas de construcción resilientes, concretamente la designación «FORTIFIED» para los tejados. Si el plan de tarificación actual de una aseguradora no premia explícitamente la calificación «FORTIFIED», los equipos de productos y actuariales deben comenzar a analizar y preparar modelos adecuados de diferenciales de tarifas.
3. Revisar los análisis de datos y las metodologías de fijación de precios: El próximo boletín de TDI sobre «optimización de precios» se aplicará de manera general a todos los productos de seguros regulados. Las aseguradoras deberían auditar sus algoritmos de fijación de precios propios para garantizar que puedan demostrar una clara correlación con el riesgo para todos los factores que influyen en los precios, protegiendo así sus modelos frente a los retos que plantea la «optimización de precios».
4. Prepárese para las solicitudes de datos reglamentarios y los estudios: Es probable que la creación del Grupo de Trabajo contra el Fraude en los Seguros y la puesta en marcha del estudio sobre los costes de las reclamaciones de seguros de automóviles comerciales, de particulares y de hogar den lugar a solicitudes formales de datos por parte del TDI. Los departamentos de cumplimiento normativo y de reclamaciones deben organizar los datos históricos sobre reclamaciones, litigios e indicadores de detección de fraudes para garantizar respuestas rápidas, precisas y estratégicas a las consultas del TDI.
5. Participa en la defensa de los intereses normativos antes del 14 de septiembre: Dado que las recomendaciones del TDI deben presentarse ante la Oficina del Gobernador antes del 14 de septiembre de 2026, las partes interesadas del sector disponen de un plazo muy breve y crucial para colaborar con el TDI. Será fundamental expresar los puntos de vista del sector sobre los factores que influyen en el coste de las reclamaciones y la viabilidad de cambios administrativos inmediatos, a medida que el TDI redacta su informe y se va perfilando la agenda legislativa para la sesión de 2027.
6. Seguir de cerca los proyectos de ley: Dado que las comisiones legislativas de Texas se están reuniendo actualmente para estudiar diversos asuntos de cara a la sesión legislativa de 2027 —incluidas las reuniones provisionales de la Comisión de Seguros de la Cámara de Representantes, previstas para los días 5 y 6 de octubre y centradas en los seguros de daños y accidentes—, las aseguradoras deberían estar atentas a cómo la Asamblea Legislativa aborda las cuestiones planteadas por el gobernador Abbott, y colaborar con los legisladores clave y con la oficina del gobernador para ayudar a elaborar la legislación que finalmente se presente.

Los grupos de práctica de Soluciones Gubernamentales y Seguros de Foley seguirán de cerca los próximos boletines, procesos normativos e informes legislativos del TDI. Si necesita ayuda para evaluar el cumplimiento normativo o para interactuar con el TDI o con la Asamblea Legislativa durante este período transitorio, póngase en contacto con el equipo de Soluciones Gubernamentales de Foley en Texas o con su socio de contacto en Foley.

Acerca del Grupo de Soluciones Gubernamentales de Foley en Texas

El equipo de Soluciones para el Gobierno de Texas de Foley & Lardner ofrece a sus clientes una representación y un asesoramiento jurídico y legislativo sin igual. Los abogados y los grupos de presión gestionan propuestas legislativas y normativas en el Capitolio de Texas y ante los organismos estatales. El grupo asesora a los clientes sobre procesos gubernamentales clave y áreas del derecho, basándose en décadas de experiencia colectiva en el ámbito jurídico y gubernamental. Nuestra oficina de Austin también cuenta con un equipo único de defensa e investigaciones en materia de cumplimiento normativo (GEDI) y defensa en litigios ante los gobiernos federal, estatal y local, así como con varios miembros del departamento nacional de Foley dedicado a los fiscales generales estatales.

Acerca del Grupo de Práctica de Seguros de Foley

Los abogados de Foley’s Insurance cuentan con un profundo conocimiento del sector y ofrecen soluciones jurídicas —que abarcan desde fusiones y adquisiciones hasta servicios de propiedad intelectual— que reflejan y se anticipan a todos los aspectos de las operaciones de una aseguradora. El bufete está perfectamente preparado para defender sus intereses ante las principales autoridades reguladoras y legislativas en lo relativo a asuntos, leyes y normativas del sector de los seguros.